央行在《加強(qiáng)存款管理 維護(hù)存款市場競爭秩序》的專欄中表示，中國人民銀行將于2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估 （MPA），禁止其通過各種渠道開辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。 無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)在線上開展的銀行除外，但此類銀行展業(yè)范圍不受空間限制，實(shí)質(zhì)上已成為全國范圍內(nèi)經(jīng)營的銀行，所以存款利率自律要求參考國有銀行執(zhí)行。
央行還在上述專欄中表示，存款基準(zhǔn)利率作為利率體系的“壓艙石”，要長期保留。下一步，人民銀行將繼續(xù)發(fā)揮利率自律機(jī)制的作用，加強(qiáng)對不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、異地存款的管理，防止非理性競爭，維護(hù)存款市場有序競爭，保持銀行負(fù)債端成本穩(wěn)定，為推進(jìn)利率市場化改革和促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降創(chuàng)造良好環(huán)境。
附：加強(qiáng)存款管理 維護(hù)存款市場競爭秩序
維護(hù)存款市場競爭秩序，有利于保持金融機(jī)構(gòu)負(fù)債成本合理穩(wěn)定，促進(jìn)降低 社會融資成本，為有序推進(jìn)利率市場化改革營造良好條件。中國人民銀行高度重視加強(qiáng)存款管理，根據(jù)《儲蓄管理?xiàng)l例》、《人民幣單位存款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（銀發(fā)〔2020〕59 號）， 要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理規(guī)定。同時，中國人民銀行指導(dǎo)市 場利率定價(jià)自律機(jī)制（簡稱利率自律機(jī)制），對存款利率進(jìn)行行業(yè)自律管理，維護(hù)存款市場有序競爭。
一是督促整改不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。2019年以前，部分金融機(jī)構(gòu)為吸收存款，發(fā)行了活期存款靠檔計(jì)息、定期存款提前支取靠檔計(jì)息和周期付息等所謂“創(chuàng) 新”產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的實(shí)際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計(jì)息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。為維護(hù) 存款市場競爭秩序，2019 年以來中國人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制加強(qiáng)存款自律管理，督促金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，有序整改不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。對于活期存 款靠檔計(jì)息產(chǎn)品，整改前（截至 2019 年 5 月 16 日）的余額為6.7萬億元，要求自2019年5月17日起金融機(jī)構(gòu)逐步整改，2019年12月1日起停止新辦，余額自然到期。截至2020年末，活期存款靠檔計(jì)息產(chǎn)品余額為1.2萬億元，較整改前壓降5.5萬億元，壓降比例超過81%。對于定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品， 整改前（截至2019年12月16日的余額為15.4萬億元，要求金融機(jī)構(gòu)自2019年12月17日起立即停止新辦，并于2020年末將余額壓降至零。為落實(shí)整改要求，2020年12月部分銀行發(fā)布公告，宣布自2021年1月1日起調(diào)整定期存款靠檔計(jì)息產(chǎn)品計(jì)息規(guī)則，明確提前支取按活期利率計(jì)息。截至 2020 年末，定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品已順利實(shí)現(xiàn)余額清零目標(biāo)，共壓降15.4萬億元。
二是將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理。結(jié)構(gòu)性存款收益一般包括保底收益和掛鉤衍生品產(chǎn)生的收益兩部分，其中保底收益率與一般存款的利率性質(zhì)相 同。但部分金融機(jī)構(gòu)為吸引客戶，將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率設(shè)定較高，一定程度破壞了存款市場競爭秩序。為引導(dǎo)結(jié)構(gòu)性存款規(guī)范有序發(fā)展，2019年12月中國 人民銀行組織利率自律機(jī)制將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍，督促銀行合理確定利率水平。同時，銀保監(jiān)會也采取措施，督促銀行有序發(fā)展結(jié)構(gòu)性存 款業(yè)務(wù)。2020年12月，結(jié)構(gòu)性存款保底收益率為1.25%，較2019年12月下降1.18個百分點(diǎn)。同時，結(jié)構(gòu)性存款的整體預(yù)期收益率和兌付收益率也快速下行， 2020年12月分別為3.09%和3.03%，較2019年12月下降0.5個和0.54 個百分點(diǎn)。2020年末結(jié)構(gòu)性存款余額為6.3萬億元，較2020年4月的最高點(diǎn) 10.7萬億元減少4.4萬億元。
三是加強(qiáng)對異地存款的管理。異地存款是指地方法人銀行通過在沒有設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地市開立的賬戶吸收的存款，既包括通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，也包括通過自身的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道吸收的存款。近兩年，部分地方法人銀行通過吸收異地存款實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張，偏離了服務(wù)本地的定位。由于異地存款穩(wěn)定性較 差，積累的流動性風(fēng)險(xiǎn)易快速傳染，不利于維護(hù)市場競爭秩序和金融體系穩(wěn)定。 為引導(dǎo)地方法人銀行更好地服務(wù)本地，維護(hù)市場競爭秩序，中國人民銀行將于 2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估（MPA），禁止其通過各種渠道開辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。 無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)在線上開展的銀行除外，但此類銀行展業(yè)范圍不受空間限制，實(shí)質(zhì)上已成為全國范圍內(nèi)經(jīng)營的銀行，所以存款利率自律要求參考國有銀行 執(zhí)行。
存款基準(zhǔn)利率作為利率體系的“壓艙石”，要長期保留。下一步，人民銀行將繼續(xù)發(fā)揮利率自律機(jī)制的作用，加強(qiáng)對不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、異地存款的管理，防止非理性競爭，維護(hù)存款市場有序競爭，保持銀行負(fù)債端成本穩(wěn)定，為推進(jìn)利率市場化改革和促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降創(chuàng)造良好環(huán)境。
關(guān)鍵詞： 央行 互聯(lián)網(wǎng) 銀行 存款
