央行數(shù)字貨幣將顛覆整個金融體系
美國紐約大學(xué)教授魯里埃爾·魯比尼
美國紐約大學(xué)教授魯里埃爾·魯比尼“預(yù)言”道，假以時日，央行數(shù)字貨幣將會顛覆整個金融體系，并且也將助力于金融穩(wěn)定。魯比尼認(rèn)為，央行的數(shù)字貨幣創(chuàng)新之處在于可以使用數(shù)字形式的儲備和央行以及其他銀行進(jìn)行交易，而且原則上每一個家庭、每一個企業(yè)、每一個非政府組織、每一個非營利組織、每一個銀行都可以這樣做，因此可以不用銀行的儲蓄，甚至不需要用支付寶等，就可以直接以數(shù)字貨幣進(jìn)行交易，央行數(shù)字貨幣可以成為所有體系的儲備形式?；谘胄袛?shù)字貨幣的設(shè)計，可能隨著時間的推移，會主導(dǎo)其他所有貨幣的儲備形式（包括支付寶、微信、銀行儲蓄賬戶），或進(jìn)而替代所有其他的形式。因為今天私人的儲蓄可以通過數(shù)字貨幣的形式來交易，而支付寶等還無法與銀行賬戶完全獨立，如果有了央行數(shù)字貨幣，就可以有一個單獨的數(shù)字支付體系。
魯比尼強(qiáng)調(diào)稱，關(guān)于央行數(shù)字貨幣至關(guān)重要的一點在于，它會在事實上顛覆目前基于儲蓄的銀行體系。從效果上而言，新的央行數(shù)字貨幣體系將會主導(dǎo)現(xiàn)在整個銀行貨幣儲備體系，取代所有的傳統(tǒng)形式，包括長期和短期的貸款和抵押，都可以被數(shù)字貨幣所取代，都可以通過數(shù)字貨幣來實現(xiàn)。
數(shù)字人民幣是當(dāng)前最先進(jìn)的央行數(shù)字貨幣計劃
美國斯坦福大學(xué)教授邁倫·斯科爾斯
美國斯坦福大學(xué)教授邁倫·斯科爾斯表示，雖然全球有超過60個國家正在試驗國家數(shù)字貨幣，但是中國的數(shù)字貨幣和電子支付計劃是當(dāng)前最先進(jìn)的央行數(shù)字貨幣計劃。宏觀上，斯科爾斯認(rèn)為，首先數(shù)字人民幣將提高人民幣在國際上的吸引力，促進(jìn)跨境結(jié)算的效率，人民幣將更容易成為儲備貨幣，使跨境支付更快、更有成本效益，并成為中國商品和服務(wù)以及未來其他商品和服務(wù)的結(jié)算貨幣，這可能會成為SWIFT（環(huán)球銀行金融電信協(xié)會）的競爭者，SWIFT能夠使美國通過不使用銀行結(jié)算交易就能夠監(jiān)控資本流動和國際貿(mào)易。由于可以通過數(shù)字交易獲得有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動的信息，貨幣和財政政策將得到加強(qiáng)，例如中國人民銀行提供的流動資金可以更有針對性和及時性，央行可以直接向目標(biāo)用戶匯款，設(shè)置使用限制、設(shè)置消費時限，并監(jiān)控系統(tǒng)中所有的資金流向。
微觀上，斯科爾斯稱，數(shù)字人民幣可提供交易流向數(shù)據(jù)，將降低無銀行賬戶人群的成本，并與移動平臺高效合作，減少對實體人民幣的需求，統(tǒng)一各金融機(jī)構(gòu)的支付系統(tǒng)，帶來許多新的服務(wù)。數(shù)字人民幣將使銀行系統(tǒng)能夠與其他的支付解決方案提供商進(jìn)行競爭，并提供全新的程序和區(qū)塊鏈解決方案。對公司和其他的商業(yè)交易而言，數(shù)字貨幣將是可靠的、高效的、安全的、可信的，會計和審計將高度數(shù)字化，消除財務(wù)欺詐和逃稅行為。
不過，斯科爾斯補(bǔ)充說，對于銀行、信托和保險公司來說，其舊有的技術(shù)無法與區(qū)塊鏈解決方案和應(yīng)用低成本數(shù)字貨幣展開有效競爭，或許將很難在可信任的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)支付區(qū)塊鏈交易的驗證和處理費用。此外，采用數(shù)字貨幣則需要對現(xiàn)有的ID系統(tǒng)進(jìn)行徹底的改造和升級，這在下一屆冬奧會之前可能很難完成。
隱私保護(hù)是挑戰(zhàn)
在魯比尼看來，關(guān)于央行數(shù)字貨幣的未來，需要我們思考的問題是，如何從當(dāng)前的金融體系過渡到未來的金融體系，同時在這個過程當(dāng)中保持金融的穩(wěn)定，這才是挑戰(zhàn)所在；其次，就是如何進(jìn)行用戶匿名性和隱私保護(hù)。
斯科爾斯亦指出，對很多人來說對隱私問題的考慮可能會阻礙數(shù)字貨幣和數(shù)字人民幣的使用，而關(guān)于匿名加密貨幣，比如說比特幣，還是法定的數(shù)字貨幣會占上風(fēng)的辯論還將繼續(xù)。
央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春
央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，可控匿名是數(shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了保障公眾交易和個人信息保護(hù)的需求，另一方面體現(xiàn)了防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護(hù)金融安全的客觀需要。穆長春進(jìn)一步介紹，數(shù)字人民幣可以在技術(shù)上實現(xiàn)小額匿名，開立不同的數(shù)字錢包，匿名錢包僅用手機(jī)號即可開立，但這種匿名錢包是有限額的，只能滿足日常小額消費的需求。運行大額交易就需要進(jìn)行錢包的升級，這樣的設(shè)計就是為了一方面滿足公眾合理的需求，另外一方面防范大額的交易的犯罪風(fēng)險。
穆長春最后總結(jié)稱，數(shù)字人民幣可做到有限匿名，但完全匿名在現(xiàn)實中是不可行的，需要保留一定的身份識別。
斯科爾斯強(qiáng)調(diào)說，匿名加密貨幣并不是匿名的，也不具有穩(wěn)定的價值。而通過數(shù)字人民幣，銀行在大多數(shù)交易中將不再需要成為委托人，自動化和區(qū)塊鏈交易將減少交易處理，項目間融資、市場定價和建立信任等許多標(biāo)準(zhǔn)金融功能中的中間環(huán)節(jié)。
