一

今天直接奔主題：銀行理財(cái)就一定安全嗎?

前段時間，我的一個朋友，在××銀行辦了一張白金信用卡，然后事情就來了。

時不時會接到銀行工作人員的電話，不是推薦定期理財(cái)就是說某某保險(xiǎn)很好，讓試試看，不勝其煩。

類似的推薦，想必很多人都遇到過了。

這時候小伙伴們最大的擔(dān)心，就是害怕踩到坑里去了。

那么銀行理財(cái)，是不是都很安全?

要想弄明白這個問題，就要先知道，為什么銀行要賣理財(cái)產(chǎn)品。

首先要理解，銀行是要賺錢的，它不是慈善機(jī)構(gòu)。

二

眾所周知，商業(yè)銀行主要是賺息差。

普通人把各自零散的存款放到銀行，銀行匯集成數(shù)額大的資金，高息放貸。

比如貸款給有需要的大企業(yè)，貸款給買房子的個人等。

還有一種賺錢的方法，就是通過專業(yè)的投資，把錢放到同業(yè)拆解市場、債券市場、股市等資本市場，賺取資本收益。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的底層資產(chǎn)，主要就是購買的這類投資標(biāo)的。

要知道，投資有風(fēng)險(xiǎn)，銀行理財(cái)也不例外。

特別是資管新規(guī)出臺之后，銀行理財(cái)也不能明確說是否保本，在選擇的時候，更難了。

一般來說，銀行理財(cái)，主要分為兩類：銀行自家的理財(cái)產(chǎn)品和代銷的理財(cái)產(chǎn)品。

在錢哥看來，銀行自家的產(chǎn)品，還是比較靠譜的，特別是活期和定期類的。

銀行不會砸自己的招牌，自家理財(cái)產(chǎn)品，只要不是投資股市這類高風(fēng)險(xiǎn)的市場，即便賺不到錢，保本的問題不大。

而代銷的理財(cái)產(chǎn)品，就要慎重考慮了。

目前常見的銀行代銷產(chǎn)品，包括基金、保險(xiǎn)、信托及國債等。

這類產(chǎn)品的盈虧，是有發(fā)行的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，銀行是不承擔(dān)責(zé)任的，它只是銷售渠道而已。

上個月浦發(fā)銀行，就出現(xiàn)一例銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品違約事件。

主要是上市公司飛馬國際的控股股東飛馬投資，發(fā)行的可交換債券違約，西部利得基金設(shè)立的5個基金專戶產(chǎn)品就踩雷了。

據(jù)說銀行在銷售時，沒有提示風(fēng)險(xiǎn)，稱之為保本產(chǎn)品，這就事大了。

三

現(xiàn)在問題來了，如何分辨銀行理財(cái)是自營還是代銷?

敲黑板，劃重點(diǎn)了，銀行自營的理財(cái)產(chǎn)品，合同中會有銀行公章。

而且在產(chǎn)品說明書中，還會有一個以大寫字母“C”開頭的14或者15位產(chǎn)品登記編碼。

它就像每個人的身份證一樣，是每個人獨(dú)有的標(biāo)示，具有唯一性。

說到這兒，怎么知道這個編碼是真是假?

不用急，有辦法。

登錄中國理財(cái)網(wǎng)，在相關(guān)搜索框內(nèi)，輸入該登記編碼，就會查詢到對應(yīng)的產(chǎn)品。網(wǎng)址：http://www.chinawealth.com.cn

錢哥來舉個例子。

查一下招商銀行的一款定期產(chǎn)品：聚益生金系列30天A款。

先點(diǎn)到本產(chǎn)品頁面，找產(chǎn)品說明書。

再打開產(chǎn)品說明書，能看到一個對應(yīng)的產(chǎn)品登記編碼，如下圖。

然后在中國理財(cái)網(wǎng)的相關(guān)搜索框，輸入某產(chǎn)品編碼查詢就好。

如果能夠查到，說明這款理財(cái)產(chǎn)品，是銀行自家發(fā)行的。

顯然，這款產(chǎn)品的類型、風(fēng)險(xiǎn)等級、募集期、起售金額都很詳細(xì)。

查不到的話，就涼涼了。

還有一點(diǎn)要注意。

即便是銀行自家的產(chǎn)品，安全上有保證，但也不是說收益就是定的了，這是兩個概念。

如果投資的是短期定期存款、養(yǎng)老資管、債券市場、銀行間拆借市場等，一般是能夠保本的。

但如果投資的是股市、基金、信托等，就不一定了。

收益穩(wěn)不穩(wěn)健，主要是看理財(cái)產(chǎn)品的底層資產(chǎn)，其他的都不可信。

總的來說，錢哥認(rèn)為，銀行理財(cái)最好是買自營的，不要參合代銷產(chǎn)品。

即便自家的理財(cái)產(chǎn)品，也要看清楚底層資產(chǎn)投的是什么，才能安心。

關(guān)鍵詞： 銀行理財(cái)