互聯(lián)網(wǎng)速度正在保險圈真實上演著。信美相互聯(lián)合支付寶自10月16日上線相互保后的第9天，加入相互保的人數(shù)已經(jīng)突破千萬。
信美相互相關(guān)負(fù)責(zé)人對《投資者報》記者表示：“這一增速在我們的預(yù)料之外，本來的預(yù)期是3個月內(nèi)能達(dá)到330萬的最低要求。”
相互保是一年期的重大疾病保險，年齡不超過60歲，并且芝麻分超過650分的螞蟻會員，無需交費即可加入，并獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障。
加入相互保的成員，只有在其他成員患病時，才會參與分?jǐn)偫碣r費用。這一階段的支出，類似于傳統(tǒng)保險中的“保費”，只是與投保人在投保前便知道自己要交多少保費不同，相互保中每個人分?jǐn)偟馁M用并不確定，而是根據(jù)理賠情況及成員人數(shù)的情況來確定。一般而言，成員越多，每個人分?jǐn)偟馁M用就越少。
每年僅分?jǐn)傄欢僭?/strong>
零費用加入，或許是相互保吸引如此多用戶的原因之一。一位已經(jīng)加入相互保的成員告訴記者：“反正加入也不需要花錢，后面看如果分?jǐn)傤~太高也可以退出。”
“互助共濟(jì)、利用互聯(lián)網(wǎng)和科技手段為中低收入家庭提供普惠的保障是相互保設(shè)計的初衷，更多的是對現(xiàn)有社保的補充。”信美相互相關(guān)負(fù)責(zé)人對《投資者報》解釋稱。那么加入相互保每年到底需要分?jǐn)偠嗌馘X?信美相互方面介紹稱，“相互保”的分?jǐn)傤~度與成員的實際重疾發(fā)生率高度相關(guān)，預(yù)計第一年參與的成員每人需分?jǐn)偟膶嶋H金額約需一兩百元。
這要比現(xiàn)有的一年期重疾險保費便宜，以一位26歲女性為例，其每年繳費270元才可獲得30萬元的保額。
按照相互保的分?jǐn)倷C制，當(dāng)成員超過330萬時，單一出險案件每個用戶分?jǐn)偟慕痤~不超過1毛錢。而現(xiàn)如今，加入相互保的成員已經(jīng)超過了1000萬人次，如果能夠維持成員人數(shù)的持續(xù)穩(wěn)定，且賠付率在精算預(yù)計范圍之內(nèi)，那么每位成員每個賠付分?jǐn)偵儆?毛錢或許已是大概率事件。
不過要注意，相互保的保險期間僅為一年，并且超過60歲(含)的消費者不能參與相互保，再加上成員穩(wěn)定性存在較大不確定等原因，決定了其并不能代替?zhèn)鹘y(tǒng)的長期重疾險產(chǎn)品，而只能作為長期保險的一個補充。
道德風(fēng)險如何解決
傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的保費，一般都按年齡、性別來計算，而相互保的“保費”則是大家一起分?jǐn)偫碣r金額及管理金額，這樣年齡大的客戶，顯然比年齡小的客戶有更強烈加入相互保的意愿，畢竟兩群體所交保費是一樣的。這其中道德選擇風(fēng)險不容小覷，對于年齡小的客戶而言，這種交費方式也略失公平。
“為盡可能保證不同年齡群體在相互保中的相對公平，在同樣分?jǐn)偫U費額度下，低年齡成員的保障金額高，高年齡用戶的保障金額低。”信美相互負(fù)責(zé)人解釋道。
而針對道德選擇風(fēng)險的問題，信美相互董事長楊帆近日公開回復(fù)稱，相互保除了沿用條款責(zé)任約定、健康告知、90天等待期等通常風(fēng)控方式，還增加了包括支付寶實名認(rèn)證保證加入成員真實;芝麻分650分作為加入門檻控制信用風(fēng)險等措施，以控制逆選擇及道德風(fēng)險。
健康告知更為嚴(yán)格
記者也注意到，相互保的健康告知相對于同類保險更為嚴(yán)格。這里可以對比爆款一年期重疾險——微醫(yī)保?重疾險。相互保的第一條健康告知“保險情況”，在微醫(yī)保重疾險中并沒有。
相互保的第二條健康告知——就醫(yī)行為“被保險人近兩年內(nèi)沒有連續(xù)服藥超過30天或連續(xù)住院超過15天的”。對標(biāo)的微醫(yī)保?重疾險的健康告知是“被保險人過去1年內(nèi)沒有因疾病住院治療或手術(shù)的。”對比之下，微醫(yī)保的條款更寬松一些。其余幾條疾病方面的健康告知兩款產(chǎn)品并無太大差別。
信美相互相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，嚴(yán)格的健康告知主要是為了防止逆選擇和道德風(fēng)險，讓真正健康的群體加入到相互保中來，因為每個人的身體狀況都和其他人有著密切關(guān)系。
因此，消費者在加入相互保時，一定要仔細(xì)閱讀健康告知，以免出現(xiàn)患病后卻不能獲得理賠的情況。
1人有異議即進(jìn)入解決流程
據(jù)悉，相互保每個月將理賠案件進(jìn)行兩次公示，并接受異議申訴。信美相互相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《投資者報》記者，有異議的情況可能出現(xiàn)在兩方面，一是我們本身做出的理賠決定與成員的訴求有爭議，此種情況之后會通過“賠審團(tuán)”機制解決。二是其他成員對已公示的理賠案件有異議，可向我社提出舉報，只要有一個成員對賠案有異議即進(jìn)入異議解決流程。
由此看來，平臺的運營成本是巨大的，目前，信美相互主要通過收取賠付金額的10%作為管理費，以覆蓋相互在系統(tǒng)建設(shè)、運營服務(wù)、風(fēng)險管理、人力配置等方面的投入。楊帆稱，“管理費在一段時間內(nèi)尚不能覆蓋成本，未來隨著運營效率的不斷提高，相互保逐步進(jìn)入穩(wěn)定運營期，期待能夠略有盈余，并會通過提供醫(yī)療服務(wù)、健康管理等多種方式，回饋參保成員。”
不過，也有觀點質(zhì)疑，相互保會否存在“多賺管理費而多賠”的情況，楊帆宣稱，如果為了“多賺管理費而多賠”參保成員因為分?jǐn)傤~度過高而流失，也會失去對相互保的信任，這將影響相互保的可持續(xù)運行，公司從未想過、也絕對不會做出這種“自殺式”的行為。
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