對于金融科技企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在2018年早已經(jīng)入了下半場，如果不能講出更好聽的投資故事，等待的只能是資本市場的無情拋棄。作為行業(yè)頭羊，螞蟻金服顯然早已為之做好了準(zhǔn)備，新故事一個比一個動聽，吸引資本大鱷們又一次趨之若鶩。

一、金融科技賦能螞蟻金服產(chǎn)品創(chuàng)新

基于“BASIC”技術(shù)體系的螞蟻金服產(chǎn)品創(chuàng)新源于其技術(shù)企業(yè)本身的科技基因。在與海量中小企業(yè)和消費(fèi)者的金融業(yè)務(wù)服務(wù)以及不同體量的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)互動中，螞蟻金服早早意識到了數(shù)字技術(shù)在提供金融解決方案中的重要作用，并不斷將其向城市生活、公共服務(wù)等領(lǐng)域擴(kuò)展。

螞蟻金服多年來積累的以“BASIC”為核心的技術(shù)體系是螞蟻金服旗下各類金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)。“BASIC”是Blockchain(區(qū)塊鏈)、AI(人工智能)、Security(安全風(fēng)控)、IoT(物聯(lián)網(wǎng))、Computing(計算)為代表的一系列前沿技術(shù)。在這些技術(shù)的支撐下螞蟻區(qū)塊鏈、金融智能、金融安全、分布式架構(gòu)、移動開發(fā)和分布式數(shù)據(jù)構(gòu)成了其產(chǎn)品矩陣的六脈神劍。

（一）螞蟻區(qū)塊鏈——信任連接的基礎(chǔ)設(shè)施

在2018年全球區(qū)塊鏈專利企業(yè)排行榜上，螞蟻金服以1項(xiàng)的微弱優(yōu)勢領(lǐng)先IBM取得全球冠軍，而后面不乏萬事達(dá)、美國銀行、中國人民銀行在內(nèi)的各類巨頭，值得指出的是，騰訊科技在此榜單上位列第8。

圖1：2018年全球區(qū)塊鏈專利企業(yè)排行榜

螞蟻區(qū)塊鏈BaaS平臺立足于解決區(qū)塊鏈的大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用，讓世界因?yàn)榭尚抛兊酶油该鞲咝?安全計算平臺螞蟻摩斯用于解決企業(yè)之間數(shù)據(jù)合作過程中的數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)問題，打通數(shù)據(jù)孤島，將計算移動到數(shù)據(jù)端，達(dá)成數(shù)據(jù)可用不可見;螞蟻區(qū)塊鏈可信存證具備全鏈路可信，成為全國首家法律認(rèn)可的區(qū)塊鏈存證平臺。

這些技術(shù)平臺形成了螞蟻區(qū)塊鏈高性能(秒級確認(rèn);NonceTable數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu);簽名優(yōu)化算法)、高安全(金融級隱私保護(hù);支持可信執(zhí)行環(huán)境)、全球部署(支持跨境多機(jī)構(gòu)部署;多個跨境案例生產(chǎn)落地)、模塊化設(shè)計(操作簡易化;支持可插拔式工程實(shí)現(xiàn))、跨鏈(多鏈及鏈上鏈外數(shù)據(jù)互聯(lián)互通;支持Oracle數(shù)據(jù)源調(diào)用;支持跨鏈外部http訪問)的核心優(yōu)勢。

（二）金融智能技術(shù)——數(shù)據(jù)科學(xué)預(yù)見金融未來

螞蟻金融智能擁有包括極速計算、增強(qiáng)分析、智能決策在內(nèi)的三大核心技術(shù)，極速計算可以確保單日數(shù)據(jù)處理超過100PB，報表秒級打開超過98%，每秒特征計算1億次以上。增強(qiáng)分析則確保數(shù)據(jù)加工準(zhǔn)備不超過1小時，報表開發(fā)時長小于10分鐘，業(yè)務(wù)洞察探索低于5秒。智能決策使得決策研發(fā)周期小于1天，單日服務(wù)調(diào)用可達(dá)千億次，每秒峰值決策百萬以上。這構(gòu)成了其簡單、安全、融合、開放的核心優(yōu)勢。

（三）金融安全技術(shù)——為世界帶來更多平等的機(jī)會

以刷臉認(rèn)證、IFAA生物認(rèn)證、電子認(rèn)證服務(wù)系統(tǒng)、設(shè)備指紋為代表的數(shù)字身份認(rèn)證，以風(fēng)險決策引擎、終端風(fēng)控引擎、人機(jī)識別引擎、業(yè)務(wù)反欺詐、監(jiān)管科技平臺為代表的智能風(fēng)控，以大數(shù)據(jù)安全平臺、企業(yè)訪問控制平臺、漏洞掃面平臺、移動安全監(jiān)測平臺和密鑰管理服務(wù)為代表的數(shù)據(jù)和系統(tǒng)保護(hù)，構(gòu)成了螞蟻金融科技的金融安全技術(shù)。

螞蟻安全技術(shù)的核心優(yōu)勢包括風(fēng)險感知(7×24h實(shí)時監(jiān)測預(yù)警，風(fēng)險攻擊與黑產(chǎn)全網(wǎng)感知)、風(fēng)險識別(毫秒級的精準(zhǔn)風(fēng)險識別能力)、風(fēng)險智能決策(自適應(yīng)切換策略，基于用戶狀態(tài)智能推薦核身方式、安全教育)、生物識別(人臉識別準(zhǔn)確率99.99%，聲紋、眼紋、虹膜技術(shù)全面應(yīng)用)、設(shè)備指紋、數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)等。

（四）分布式架構(gòu)——更懂金融的云計算

螞蟻金服的金融分布式架構(gòu)具有異地多活、無線擴(kuò)展，資金安全、無損容災(zāi)和全棧開放、開源共建的特點(diǎn)，從而確保了其具有方案完整(全生命周期平臺技術(shù)方案，提供金融級技術(shù)風(fēng)險保障)、技術(shù)融合(融合適配異構(gòu)應(yīng)用，平滑遷移傳統(tǒng)架構(gòu))、生態(tài)開源(中間件開源，兼容云原生社區(qū)生態(tài))、穩(wěn)定可靠(超大規(guī)模異地多活擴(kuò)展部署)、場景驗(yàn)證(金融場景全覆蓋)、自主可控的核心優(yōu)勢。

圖2：螞蟻金融科技的分布式架構(gòu)

（五）移動開發(fā)——高效、靈活、穩(wěn)定

螞蟻金融科技的移動開發(fā)平臺mPaaS可以助力App開發(fā)、測試、運(yùn)營及運(yùn)維，小程序云應(yīng)用服務(wù)則通過后端云應(yīng)用極速構(gòu)建，運(yùn)維靈活，移動測試平臺MTP能夠覆蓋移動App全維度測試，移動智能投放CDP則是動態(tài)、智能一體化運(yùn)營營銷平臺。這些移動開發(fā)平臺具有高度用戶體驗(yàn)、穩(wěn)定可靠和兼容的高性能、效率組件化、以及熱修復(fù)，離線包，小程序，BaaS等黑科技和新理念的核心優(yōu)勢。

（六）分布式數(shù)據(jù)庫——自主研發(fā)

OceanBase金融級分布式關(guān)系數(shù)據(jù)庫，GeaBase分布式圖數(shù)據(jù)庫以及DataBaseProxy分布式數(shù)據(jù)訪問代理均是螞蟻金服自主研發(fā)的分布式數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品。這些產(chǎn)品具有強(qiáng)一致、高可用、高可擴(kuò)展、高性能、高度兼容、低成本的核心優(yōu)勢。

二、產(chǎn)品支持客戶故事越講越精彩

在金融科技產(chǎn)品的支持下，螞蟻金服逐漸在金融交易、金融智能、金融交互、金融安全、區(qū)塊鏈和行業(yè)方案整體輸出等領(lǐng)域不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成了越來越精彩的客戶故事。

（一）推動金融交易服務(wù)新模式

螞蟻金融科技通過其SOFAStack技術(shù)、OceanBase技術(shù)、移動開發(fā)平臺以及大數(shù)據(jù)平臺等與中國人民健康保險公司、常熟農(nóng)商銀行、南京銀行、重慶農(nóng)商銀行等合作，助力這些金融企業(yè)業(yè)務(wù)深耕，并為之提供技術(shù)解決方案。

以南京銀行為例，通過引入螞蟻金服金融級分布式交易架構(gòu)能力——分布式架構(gòu)SOFAStack，分布式數(shù)據(jù)庫OceanBase，以及大數(shù)據(jù)平臺能力，構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)金融核心，并上線互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“鑫云+”。“鑫云+”打破了傳統(tǒng)的渠道限制，以開放共享的平臺支持創(chuàng)新的服務(wù)模式，并利用最先進(jìn)的IT架構(gòu)和技術(shù)，助力南京銀行開展數(shù)字化經(jīng)營。

（二）金融智能改造傳統(tǒng)金融

以大數(shù)據(jù)平臺和人工智能技術(shù)為基礎(chǔ)，螞蟻金服對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行智能改造，已經(jīng)為合眾人壽、貴陽銀行、信美相互和中和農(nóng)信等B端客戶提供了云智能客服、大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺等科技服務(wù)。

螞蟻金服一直以來都標(biāo)榜為普惠金融的實(shí)踐者，而在面向B端客戶時，其技術(shù)能力也幫助其他金融企業(yè)更好地推動了普惠金融的發(fā)展。2018年8月，螞蟻金融科技人工智能與中和農(nóng)信開展金融普惠，有效緩解農(nóng)村小微的融資難題。螞蟻金服幫助中和農(nóng)信打造了中和金服App，使之前“打個電話，上門服務(wù)”變成了“動動手指，掌上辦理”，農(nóng)戶只需通過“身份認(rèn)證+人臉識別”身份核驗(yàn)登錄，足不出戶即可實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)在線預(yù)約、進(jìn)度查詢、業(yè)務(wù)辦理等。在螞蟻金服的技術(shù)支持下，中和農(nóng)信融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將信貸業(yè)務(wù)的信息管理、收放款等充分地互聯(lián)網(wǎng)化，實(shí)現(xiàn)了資金高效運(yùn)轉(zhuǎn)利用，并通過線上大數(shù)據(jù)和線下軟信息相結(jié)合的雙層風(fēng)控模式，大大提升了風(fēng)控水平。

（三）金融交互設(shè)計主推服務(wù)升級

螞蟻金服的移動開發(fā)平臺、移動營銷建站、刷臉認(rèn)證、指紋識別等為各類金融機(jī)構(gòu)提供了能夠與金融消費(fèi)者更好溝通的交互設(shè)計方案，包括廣發(fā)信用卡、西安銀行、交銀施羅德基金和臺州銀行在內(nèi)的金融企業(yè)，都在螞蟻金服的交互設(shè)計幫助下獲得了更好的市場表現(xiàn)。

2018年開始，廣發(fā)銀行引入螞蟻金服移動開發(fā)平臺構(gòu)建新一代信用卡“發(fā)現(xiàn)精彩”App和手機(jī)銀行兩大App，解決原有App用戶體驗(yàn)差、數(shù)字化運(yùn)營能力弱等問題。通過螞蟻移動開發(fā)平臺，廣發(fā)銀行大幅提升了App開發(fā)和運(yùn)營性能，其中“發(fā)現(xiàn)精彩”的啟動時間降低近70%，同時具備強(qiáng)大的實(shí)時穩(wěn)定監(jiān)控能力，保證了線上金融服務(wù)穩(wěn)定流暢。

（三）螞蟻風(fēng)險大腦助力金融安全

在對海量用戶行為特征的準(zhǔn)確畫像和各類機(jī)構(gòu)的深刻理解基礎(chǔ)上，以螞蟻風(fēng)險大腦、身份核實(shí)技術(shù)和刷臉技術(shù)等為代表的螞蟻金融科技為各類需要面對海量用戶的公共機(jī)構(gòu)提供了更好的金融風(fēng)控管理。上海地鐵、重慶三峽銀行、小豬短租和肯德基都是這一服務(wù)的首批嘗鮮者。

以螞蟻金服和小豬短租的合作為例，螞蟻基于“金融級安全”的領(lǐng)先身份核實(shí)技術(shù)，與小豬短租以及智能門鎖廠商深度合作，將民宿的智能門鎖打造成“智能前臺”，只要在房門前掏出手機(jī)輕輕一點(diǎn)即可觸發(fā)辦理入住流程，身份核實(shí)后獲得數(shù)字鑰匙下發(fā)，享受安全、快捷的自助辦理入住服務(wù)，讓房東更省力，房客更安心。螞蟻風(fēng)險大腦通過“金融級安全”的領(lǐng)先核實(shí)技術(shù)，通過本地識別、遠(yuǎn)程認(rèn)證，建立起了人與人、人與物以及未來物與物之間交互的IoT物聯(lián)網(wǎng)“可信連接”。螞蟻科技不僅打開了“智慧入住”的大門，更打開了賦能物聯(lián)網(wǎng)安全的大門。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)為智能生活保駕護(hù)航

區(qū)塊鏈?zhǔn)怯啥喾焦餐S護(hù)的、以塊鏈結(jié)構(gòu)連續(xù)存儲的分布式數(shù)據(jù)記錄賬本，這些記錄通過密碼學(xué)技術(shù)保護(hù)內(nèi)容和時序，使得任何一方難以篡改、抵賴、造假。正是對這一技術(shù)在天貓國際、支付寶(香港)、壹基金、浙江航天信息的開發(fā)應(yīng)用，使得螞蟻金服在商品溯源、跨境匯款、公益基金流向和醫(yī)療電子票據(jù)方面有了新故事可講。

傳統(tǒng)的跨境匯款業(yè)務(wù)存在不少痛點(diǎn)：因?yàn)樯婕案嗟膮⑴c機(jī)構(gòu)、法律法規(guī)及匯率等問題，過程很復(fù)雜，到賬通常要10分鐘到幾天不等;晚7點(diǎn)后匯款最早次日到賬;去柜臺要留意下班時間;中間出現(xiàn)狀況退錢要更久，還可能轉(zhuǎn)丟。AlipayHK與菲律賓錢包Gcash合作，成為全球首個在跨境匯款全鏈路使用區(qū)塊鏈的電子錢包，并由渣打銀行負(fù)責(zé)日終的資金清算以及外匯兌換。Gcash用戶在到賬后能即刻消費(fèi)?？缇硡R款也能像境內(nèi)轉(zhuǎn)賬一樣實(shí)時到賬，7×24小時不間斷、省錢省事、安全透明，可謂重新定義了“跨境匯款”。

（五）針對不同行業(yè)推出行業(yè)整體智能解決方案

根據(jù)不同行業(yè)當(dāng)前的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，螞蟻金服深入了解其行業(yè)運(yùn)作邏輯，與自身金融科技儲備相結(jié)合，依托自身強(qiáng)大的應(yīng)用場景及實(shí)戰(zhàn)沉淀經(jīng)驗(yàn)，為基金營銷、移動金融擴(kuò)張、供應(yīng)鏈金融、保險定損理賠、精準(zhǔn)扶貧等領(lǐng)域提供全新的行業(yè)整體解決方案，吸引了嘉實(shí)基金、聯(lián)想電腦、網(wǎng)商銀行、中國扶貧基金會等客戶的青睞。

螞蟻金融科技支撐網(wǎng)商銀行云端資金管理系統(tǒng)服務(wù)助力聯(lián)想惠商。云資金平臺是一個集線下渠道收單、賬戶體系、金融增值服務(wù)的資金全鏈路解決方案。通過螞蟻金服的云資金管理系統(tǒng)，聯(lián)想各地兩萬多家門店背后的IT服務(wù)得以實(shí)現(xiàn)一站式下單和付款，通過開放網(wǎng)商銀行的賬戶體系管理能力，聯(lián)想惠商可以合規(guī)、高效的解決交易鏈路中多方的賬戶合規(guī)性和安全性問題。在打通線上線下資金、交易鏈路的同時，云資金平臺還為聯(lián)想惠商的經(jīng)銷商提供多項(xiàng)金融增值服務(wù)，為客戶提供融資和存量資金的增值服務(wù)。

小結(jié)

作為一家脫胎于電商企業(yè)的金融獨(dú)角獸，螞蟻金服帶有與生俱來的科技基因，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的深耕細(xì)作則使其對海量金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的行為方式以及各類金融應(yīng)用場景有了深刻的理解。技術(shù)儲備與對金融市場的理解催生了螞蟻金服的金融科技產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品恰好解決了各類B端機(jī)構(gòu)——并非僅僅是金融機(jī)構(gòu)，面臨的發(fā)展、轉(zhuǎn)型乃至生存痛點(diǎn)。對這些痛點(diǎn)的解決過程就是螞蟻金服向資本市場講述的一個個動聽的故事，吸引著挑剔的投資人抱著資金紛至沓來，推動其市場估值一路走高，成為全球最大的獨(dú)角獸企業(yè)。

關(guān)鍵詞： 螞蟻金服