9月10日，人民銀行舉辦“金融支持保市場主體”系列新聞發(fā)布會(第二場)，聚焦“敢貸、愿貸、會貸、能貸”機制建設(shè)這一主題，圍繞金融管理部門前期出臺的一些政策的落實情況以及金融機構(gòu)如何完善內(nèi)部管理機制、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)等話題展開交流討論。

銀保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員毛紅軍在發(fā)布會上表示，在監(jiān)管引領(lǐng)和各項政策共同支持下，銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)加大創(chuàng)新力度，依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，改進風(fēng)控模型和業(yè)務(wù)流程;完善內(nèi)部績效考核和激勵約束機制，暢通政策傳導(dǎo)渠道，調(diào)動基層人員積極性，逐步建立完善了“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機制。

小微企業(yè)信貸投放高速增長

近年來，銀保監(jiān)會從信貸投放、資本監(jiān)管、不良容忍、盡職免責(zé)、外部環(huán)境建設(shè)等方面，出臺了一系列差異化的鼓勵支持政策。

據(jù)毛紅軍介紹，今年銀保監(jiān)會主要從三個方面開展工作：一是迅速出臺金融惠企的金融保障措施，指導(dǎo)銀行精準加大信貸投放。針對疫情沖擊下小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)面臨的突出困難，與人民銀行等部門共同制定實施貸款階段性延期還本付息政策;在部分省分試點推進應(yīng)急貸款工作。大力推動金融支持產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)，鼓勵有條件的銀行開發(fā)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與核心企業(yè)、政府部門相關(guān)系統(tǒng)對接，為上下游小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。

二是將階段性紓困與長效機制建設(shè)相結(jié)合，進一步強化監(jiān)管激勵約束。明確普惠型小微企業(yè)貸款不良率高于各項貸款不良率三個百分點以內(nèi)的容忍標準，督促銀行對受疫情影響嚴重地區(qū)的分支機構(gòu)，在內(nèi)部考核中適當(dāng)提高容忍度。對因疫情影響發(fā)生的小微企業(yè)不良貸款，有充分證據(jù)應(yīng)視為不可抗力，對相關(guān)人員免予追責(zé);對此類貸款損失可適當(dāng)簡化內(nèi)部認定手續(xù)，加大核銷力度。同時出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》，引導(dǎo)和激勵商業(yè)銀行“鍛強長板、補齊短板”，提升服務(wù)小微企業(yè)的能力。

三是聯(lián)動多部門協(xié)同發(fā)力，進一步優(yōu)化外部配套支持。推動財稅部門對普惠型小微企業(yè)貸款的利息收入繼續(xù)免征增值稅。與稅務(wù)總局、發(fā)展改革委等部門深化“銀稅互動”“信易貸”的相關(guān)工作，推動地方政府搭建信用信息綜合服務(wù)平臺，加大數(shù)據(jù)整合共享，為銀行提供依法合規(guī)對接涉企數(shù)據(jù)的便利渠道。

另外，毛紅軍表示，小微企業(yè)信貸投放呈高速增長態(tài)勢。截至今年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額40.83萬億元，較年初增長10.62%。其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額13.91萬億元，與2018年初相比，兩年多時間，余額將近翻了一倍;較年初增速19.2%，比各項貸款增速高10.43個百分點;有貸款余額戶數(shù)2397.16萬戶，較年初增加285.23萬戶，階段性實現(xiàn)增速和戶數(shù)“兩增”目標。五家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速37.1%，全年有望超額實現(xiàn)《政府工作報告》提出的40%增速目標。

就普惠型小微企業(yè)貸款利率來看，2020年1至7月，全國銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.93%，較去年全年利率水平下降0.77個百分點;其中五家大型銀行新發(fā)放此類貸款利率為4.25%，較好地體現(xiàn)了降成本的“頭雁”作用。

差異化監(jiān)管消除銀行“不敢貸”顧慮

由于小微企業(yè)自身有一些風(fēng)險特點，商業(yè)銀行特別是基層網(wǎng)點和業(yè)務(wù)人員對于小微企業(yè)有一種“惜貸”和“懼貸”的心態(tài)。在建立小微企業(yè)敢貸、愿貸機制方面，又有什么樣具體的措施?

對此，毛紅軍表示，銀行基層機構(gòu)和人員惜貸、不愿意貸是因為不劃算，績效低或者沒績效;懼貸、不敢貸的原因在于不良高、怕問責(zé)。所以建立健全對小微企業(yè)敢貸、愿貸的機制，歸根到底是解決銀行服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動力問題。

毛紅軍指出，“敢貸、愿貸”主要是機制問題，“能貸、會貸”更多是能力問題，要對小微企業(yè)做到“能貸、會貸”核心就是對銀行的專業(yè)服務(wù)能力建設(shè)提出要求。包括涉及到人才、技術(shù)、產(chǎn)品、信息等多個方面。既要具有銀行自身努力的因素，也有監(jiān)管推動引領(lǐng)的作用。

銀保監(jiān)會近年來出臺了一系列差異化的監(jiān)管激勵政策和引導(dǎo)措施，就是為了逐一解決這些問題，并且促進銀行形成長效機制。主要體現(xiàn)四個方面差異化的安排，一是資金端的差異化。通過引導(dǎo)商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價中對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠，解決銀行基層做小微不劃算的問題。目前全國性商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價中均按照不低于50個基點給予優(yōu)惠，一些銀行的優(yōu)惠力度還達到了100個基點以上。

二是內(nèi)部考核差異化。要求商業(yè)銀行將普惠金融的指標在其分支行績效考核的權(quán)重提升到10%以上，解決小微條線沒有績效的問題。有的股份制銀行這項權(quán)重已經(jīng)提高到20%。同時要合理地設(shè)置考核內(nèi)容，降低小微條線利潤、中間業(yè)務(wù)收入的考核，把重心放到有效服務(wù)的客戶數(shù)、覆蓋面和信貸增量上。很多銀行將普惠型小微企業(yè)的貸款內(nèi)轉(zhuǎn)優(yōu)惠、經(jīng)濟資本打折、稅收減免優(yōu)惠等均計入分行的效益，專項保障小微企業(yè)的信貸額度，對小微企業(yè)信貸投放計劃完成較好的分行專設(shè)額度予以獎勵。

三是針對不良高這個問題，實行風(fēng)險管理的差異化。監(jiān)管政策上已經(jīng)明確提出普惠型小微企業(yè)貸款的不良率可以高于各項貸款不良率三個百分點以內(nèi)的容忍度，這些是最基本的要求。在這個基礎(chǔ)上我們也考慮銀行根據(jù)不同分支機構(gòu)的實際情況，差別化地制定內(nèi)部的容忍度，針對今年的疫情影響，特別提出商業(yè)銀行對受疫情影響嚴重地區(qū)的分支機構(gòu)可適當(dāng)提高不良貸款的容忍度。

四是針對“怕問責(zé)”，實行盡職免責(zé)的差異化。銀保監(jiān)會對小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作制定了監(jiān)管指導(dǎo)性的文件，要求商業(yè)銀行細化授信盡職免責(zé)的內(nèi)部制度，建立明確的工作機制和申訴異議渠道，為基層員工解除做小微的后顧之憂。

毛紅軍進一步表示，上述這些差異化的引導(dǎo)政策和要求，銀保監(jiān)會在《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》中，均專門設(shè)有指標進行考核，以監(jiān)管的“指揮棒”引導(dǎo)督促銀行“補短板、鍛長板”，不斷深化體制機制建設(shè)。銀保監(jiān)會也將繼續(xù)研究深化監(jiān)管激勵政策，支持商業(yè)銀行夯實服務(wù)小微的內(nèi)生動力。

人民銀行南京分行行長郭新明提到，消除銀行機構(gòu)對風(fēng)險和追責(zé)的擔(dān)憂，調(diào)動基層行和一線人員“敢貸”的積極性。具體來看，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)有效落實盡職免責(zé)制度，1-8月江蘇省主要銀行業(yè)金融機構(gòu)累計進行責(zé)任認定人數(shù)2.57萬人，其中免予追責(zé)2.1萬人，占比達81.7%。充分發(fā)揮融資擔(dān)保、財政資金和出口信用保險的風(fēng)險分擔(dān)作用。協(xié)調(diào)推進信用信息共享，加強地方征信體系建設(shè)，在蘇州高標準建設(shè)全國首家小微企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)，累計幫助4萬戶小微企業(yè)獲得1000億元的貸款。

另外，人民銀行四川分行行長嚴寶玉表示，幫助銀行打消顧慮，解決“不敢貸”的問題。具體來看，針對銀企信息不對稱問題，人民銀行四川分行牽頭建立了“天府信用通”平臺，向銀行、企業(yè)免費開放，共享工商、稅務(wù)、電力等53類信用信息14億條，注冊企業(yè)達到6.9萬戶，銀行累計查詢量達到96.2萬次。針對基層業(yè)務(wù)人員擔(dān)心后期追責(zé)的情況，人民銀行四川分行聯(lián)合銀保監(jiān)等部門，指導(dǎo)全省167家法人銀行單獨制定小微企業(yè)的授信盡職免責(zé)細則，單獨設(shè)立不良貸款容忍度。針對不良貸款可能反彈的顧慮，人民銀行四川分行開展信用幫扶，加強違約懲戒。對暫時遇到困難、發(fā)展前景較好的市場主體給予信用救助，在全省開展金融債權(quán)案件專項執(zhí)行活動。

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