健康險(xiǎn)市場方興未艾，亦在變化中發(fā)展。日前，一路狂奔的短期健康險(xiǎn)迎來新規(guī)要求，監(jiān)管發(fā)文，以問題為導(dǎo)向，加強(qiáng)規(guī)范經(jīng)營。業(yè)內(nèi)人士分析，短期內(nèi)會給市場形成一定沖擊，競爭趨于激烈，部分財(cái)險(xiǎn)公司比照新規(guī)進(jìn)行調(diào)整，迭代符合規(guī)定的新版本短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，或許會有價(jià)格上的些許變動。與此同時(shí)，考慮到長期險(xiǎn)可有效解決短期健康險(xiǎn)如停售、客戶健康狀況變化而導(dǎo)致的拒保等問題，將加速發(fā)展。

針對市場主體，業(yè)內(nèi)人士指出，經(jīng)營短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司或許面臨調(diào)整，可以嘗試發(fā)揮短期健康險(xiǎn)的特點(diǎn)，擴(kuò)大保障范圍，比如將老年人群、慢病人群納入保障范圍，在潛在客群方面與長期健康險(xiǎn)形成一定的差異化，精細(xì)化運(yùn)營，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，可與意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種組合，提供綜合保障，打包銷售。

短期健康險(xiǎn)競爭更趨激烈，長期險(xiǎn)發(fā)展將加速

近年來，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%。十三五期間，健康險(xiǎn)整體呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，全年保費(fèi)收入預(yù)計(jì)超過8000億元，較2016年的4042.5億元翻倍，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)增長速度更是超過行業(yè)平均增速，而短期健康險(xiǎn)增速最快。

但短期健康保險(xiǎn)在快速發(fā)展同時(shí)，也面臨一些突出問題。一是部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高;二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者利益;三是核保理賠不規(guī)范;四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。

日前，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，對產(chǎn)品定價(jià)、組合銷售、停售和續(xù)保等問題提出規(guī)范性要求，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長做”誤導(dǎo)消費(fèi)者，明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等容易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

“隨著市場空間的不斷擴(kuò)容，當(dāng)前，短期健康險(xiǎn)市場產(chǎn)品同質(zhì)化傾向較為明顯，不合理競爭也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成本率上升利潤率下行，呈現(xiàn)‘車險(xiǎn)化’發(fā)展趨勢，經(jīng)營管理較為粗放，這些都是潛在風(fēng)險(xiǎn)”，一位保險(xiǎn)公司人士對藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出，通過監(jiān)管政策，聚焦突出問題進(jìn)行矯正，為的是把短期健康險(xiǎn)拉回正道。其介紹，從業(yè)內(nèi)情況來看，部分財(cái)險(xiǎn)公司開始比照新規(guī)進(jìn)行調(diào)整，迭代符合規(guī)定的新版本短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，或許會有價(jià)格上的些許變動。

“相對于其他險(xiǎn)種，健康險(xiǎn)越來越受到公眾的關(guān)注和認(rèn)可，經(jīng)過前期的快速發(fā)展，到了需要階段性調(diào)整的時(shí)期，無論是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身，還是服務(wù)規(guī)范，都會有更多更細(xì)致的約束和要求”，新一站保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗在接受藍(lán)鯨保險(xiǎn)采訪時(shí)表示，從宏觀上來講，未來短期產(chǎn)品，可能會向特色服務(wù)、更適用的保障方面去發(fā)展，長期產(chǎn)品應(yīng)該是越來越完善及專業(yè)，兩類產(chǎn)品呈現(xiàn)各自的特征。

在業(yè)內(nèi)人士看來，短期內(nèi)《通知》會對市場有一定沖擊，譬如調(diào)整產(chǎn)品定價(jià)及內(nèi)容細(xì)則，但從長期來看，有助于消費(fèi)者保護(hù)，抑制市場不合理競爭行為，利好短期健康險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展。

水滴保險(xiǎn)研究院發(fā)布研報(bào)稱，整體來看，從2015年開始，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展期，規(guī)模保費(fèi)由2015年的10.3億元增長至2019年的236億元，四年間增長了近23倍，2020年預(yù)計(jì)將突破300億元，快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出一些問題。2020年末到2021年初，銀保監(jiān)會密集出臺了多項(xiàng)與互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)相關(guān)的監(jiān)管措施。未來，規(guī)范化發(fā)展將是主基調(diào)，作為短期健康險(xiǎn)的主力，短期醫(yī)療險(xiǎn)未來的競爭將更為激烈。

考慮到長期健康險(xiǎn)可有效解決短期健康險(xiǎn)如停售、客戶健康狀況變化而導(dǎo)致的拒保等問題，長期醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展將加速。根據(jù)測算，2021年，長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的供給將進(jìn)一步增加，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)平臺也會投入更多資源去推廣和銷售長期醫(yī)療險(xiǎn)，長期醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展將加速，規(guī)模保費(fèi)占比將會提升，但要取代短期醫(yī)療險(xiǎn)，成為互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)市場的主力，預(yù)計(jì)還需要三至五年時(shí)間。

擴(kuò)規(guī)模搶市場，財(cái)險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)經(jīng)營承壓

談及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自然避不開經(jīng)營主體，由于業(yè)務(wù)差異性，壽險(xiǎn)公司更多嘗試將健康險(xiǎn)期限延長，深耕長期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而僅能經(jīng)營短期也就是一年期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司，進(jìn)退兩難，面臨轉(zhuǎn)型調(diào)整的壓力。

對于財(cái)險(xiǎn)公司而言，作為發(fā)力非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要落點(diǎn)，短期健康險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)間盈虧相關(guān)度低，協(xié)同發(fā)展可優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，平滑損益，互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道幫助實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的快速迭代，財(cái)險(xiǎn)公司扎推入場。但粗放經(jīng)營并非理想現(xiàn)象，未來財(cái)險(xiǎn)公司在短期健康險(xiǎn)經(jīng)營上，要尋求突破。

水滴保險(xiǎn)研究院相關(guān)人士在接受藍(lán)鯨保險(xiǎn)采訪時(shí)表示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以在做好風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下，嘗試發(fā)揮短期健康險(xiǎn)的特點(diǎn)，擴(kuò)大保障范圍，比如將老年人群、慢病人群、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)群體納入保障范圍，在潛在客群方面與長期健康險(xiǎn)形成一定的差異化。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在經(jīng)營短期健康險(xiǎn)時(shí)，可嘗試提高保障力度，將更多醫(yī)保目錄范圍外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入保障責(zé)任范圍，增加門急診的報(bào)銷力度，減輕投保用戶的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，也許未來可以探討是否突破現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定，研究財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營保證續(xù)保的健康保險(xiǎn)的可行性。其指出，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供保證續(xù)保有利于保護(hù)客戶利益，是各國政府監(jiān)管部門引導(dǎo)方向。如果醫(yī)療保險(xiǎn)不能保證續(xù)保，可能被保險(xiǎn)人承保多年未出險(xiǎn)，但一旦出險(xiǎn)得不到明確的續(xù)保保護(hù)而使利益受損，“保證續(xù)保”也因此成為消費(fèi)者購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的重大訴求。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授粟芳則認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)公司不可能也不應(yīng)當(dāng)將短期健康險(xiǎn)作為主要險(xiǎn)種去發(fā)展，“可以嘗試將健康險(xiǎn)與車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)結(jié)合起來，提供綜合保障”，譬如在提供家財(cái)險(xiǎn)同時(shí)，為家庭成員提供健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等產(chǎn)品，組合銷售。

“財(cái)險(xiǎn)公司之所以叫財(cái)險(xiǎn)公司，是因?yàn)閷Ｗ⒂谪?cái)產(chǎn)領(lǐng)域，短期健康險(xiǎn)由于時(shí)間周期短、費(fèi)率比較好厘定，也能展開經(jīng)營。財(cái)險(xiǎn)公司未來在健康險(xiǎn)領(lǐng)域上，是否發(fā)揮自身的某些場景特長，進(jìn)行有效補(bǔ)充，或者是綜合意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，演變出更多的產(chǎn)品形態(tài)，可能都是方向”，國婷麗說道。在其看來，“保證續(xù)?；蛘呦鄬﹂L期的經(jīng)營是對保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健要求，要做好費(fèi)率測算，符合經(jīng)營規(guī)則。財(cái)險(xiǎn)公司是否研究保證續(xù)保，個(gè)人認(rèn)為這與產(chǎn)品服務(wù)沒有關(guān)聯(lián)性，從消費(fèi)思路上來說，在提供穩(wěn)定服務(wù)的前提下，消費(fèi)者可以自行選擇購買短期或是長期健康險(xiǎn)，不應(yīng)當(dāng)由是否有保證續(xù)保來影響購買行為”。而消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

關(guān)鍵詞：