美容卡、健身卡、洗車卡……不少消費(fèi)者都辦過(guò)類似這樣的預(yù)付卡。辦卡時(shí)，商家承諾各種優(yōu)惠，可是一旦遭遇商鋪關(guān)門、服務(wù)不滿意時(shí)，退卡退款就成了麻煩事。今起，《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)正式施行?！稐l例》的出臺(tái)，為規(guī)范單用途預(yù)付卡消費(fèi)的市場(chǎng)秩序、維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益提供了保障。

何為單用途預(yù)付卡

隨著電子消費(fèi)和信用消費(fèi)的快速發(fā)展，預(yù)付式消費(fèi)模式實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間的雙贏，已成為一種普遍的消費(fèi)方式。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，發(fā)行預(yù)付卡便于經(jīng)營(yíng)者低成本籌集資金，還可以穩(wěn)定客戶群體，增加銷售收入。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，由于預(yù)付卡往往與會(huì)員身份或優(yōu)惠活動(dòng)相結(jié)合，消費(fèi)者從中可獲得優(yōu)惠，且比現(xiàn)金消費(fèi)更加便捷。

預(yù)付卡分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。單用途預(yù)付卡，是指經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收資金方式面向消費(fèi)者發(fā)行的，供消費(fèi)者按照約定僅在經(jīng)營(yíng)者及其合作范圍內(nèi)，可以分次兌付商品或者服務(wù)的實(shí)體憑證或者虛擬憑證。實(shí)體憑證包括磁條卡、芯片卡、紙券等載體;虛擬憑證包括密碼、串碼、圖形、生物特征信息及其他約定信息等載體。日常生活中比較常見(jiàn)的如健身卡、美容美發(fā)卡、洗車洗衣卡、超市購(gòu)物卡等，都為單用途預(yù)付卡。多用途預(yù)付卡，是指由專門的第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，消費(fèi)者可以跨地區(qū)、跨行業(yè)使用，日常生活中比較典型的如公交一卡通。

預(yù)付卡的消費(fèi)陷阱

鑒于預(yù)付式消費(fèi)模式的特點(diǎn)，消費(fèi)者在日常生活中享受便利的同時(shí)，也經(jīng)常遭遇一些消費(fèi)陷阱。

一是服務(wù)主體不明、消費(fèi)內(nèi)容不清。高某于2019年在體育公司辦理了一張游泳卡，有效期至2020年3月16日，合同金額為3980元。2019年10月，該體育公司因游泳館裝修暫時(shí)關(guān)閉。2020年7月，因疫情再次暫停服務(wù)。高某因合同目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)，訴至法院要求退還剩余服務(wù)費(fèi)。體育公司表示，實(shí)際經(jīng)營(yíng)游泳館的是劉某，收取服務(wù)費(fèi)用的也是他，所以應(yīng)由劉某賠償。庭審中，高某提交了會(huì)員入會(huì)協(xié)議書，但該協(xié)議并未加蓋公司印章。同時(shí)，高某稱自己辦理的是次卡，但不記得具體的消費(fèi)次數(shù)及剩余次數(shù)。糾紛發(fā)生后，雙方在服務(wù)主體、消費(fèi)次數(shù)等方面均存在爭(zhēng)議。

二是儲(chǔ)值卡內(nèi)金額計(jì)算門道多。趙某于2016年6月在瑜伽館先后辦理35000元的儲(chǔ)值卡(95折消費(fèi)卡)及兩年有效期的年卡，后因懷孕未消費(fèi)，2020年9月得知瑜伽館關(guān)閉，轉(zhuǎn)為美容項(xiàng)目，因此趙某要求返還未消費(fèi)金額。瑜伽館提交了自制的消費(fèi)明細(xì)，并表示儲(chǔ)值卡實(shí)為30000元，5000元為贈(zèng)送金額，且包含了年卡的費(fèi)用，趙某之后消費(fèi)的套餐均按照95折予以扣費(fèi)，且會(huì)員卡已過(guò)有效期。糾紛發(fā)生后，雙方就消費(fèi)金額產(chǎn)生分歧。

三是合同內(nèi)容有貓膩。朱某于2019年9月在某美容會(huì)所辦理了一張美容卡，繳納服務(wù)費(fèi)9990元，后朱某因搬家無(wú)法繼續(xù)接受服務(wù)，遂與美容會(huì)所協(xié)商退費(fèi)事宜，但該美容會(huì)所以《入會(huì)須知》中載明“會(huì)員由于個(gè)人原因退會(huì)，所繳納的會(huì)費(fèi)概不退還”為由拒絕退費(fèi)。糾紛發(fā)生后，雙方對(duì)《入會(huì)須知》中是否存在“霸王條款”產(chǎn)生爭(zhēng)議。

從以上生活中常見(jiàn)的案例，可以看出預(yù)付卡服務(wù)存在如下消費(fèi)陷阱：

服務(wù)承諾兌現(xiàn)差。普通消費(fèi)合同的成立和履行是同步的，且具有單次性特征，而預(yù)付式消費(fèi)則是“先付款、后消費(fèi)”“單次付款，多次履約”，故預(yù)付式消費(fèi)合同在長(zhǎng)期的、持續(xù)的履行過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)者可能受各種不確定因素影響，如經(jīng)營(yíng)主體、場(chǎng)所或內(nèi)容的變更，都將導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法享受合同約定的服務(wù)，以至于消費(fèi)者在后續(xù)履行過(guò)程中與經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生糾紛。

權(quán)益受損舉證難。實(shí)踐中，大多預(yù)付式消費(fèi)未簽訂書面合同，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等主要的合同內(nèi)容缺乏詳細(xì)明確的書面約定，雙方在預(yù)付時(shí)進(jìn)行了磋商，如辦卡打折、充多少送多少、附贈(zèng)禮品、贈(zèng)送項(xiàng)目等，但并未以書面的形式進(jìn)行證據(jù)固定。一旦雙方發(fā)生糾紛，消費(fèi)者往往處于空口無(wú)憑的尷尬地位，導(dǎo)致權(quán)利無(wú)法得到保障。

辦卡容易退卡難。預(yù)付式消費(fèi)常見(jiàn)于生活類消費(fèi)，經(jīng)營(yíng)者固定提供某種商品或服務(wù)，不同消費(fèi)者獲取的商品和服務(wù)內(nèi)容是類似或者是完全相同的。為了降低成本、提高效率，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者簽訂合同時(shí)，多為事先擬好的格式合同，往往約定了不利于消費(fèi)者的條款，如“會(huì)員由于個(gè)人原因退會(huì)，所繳納的會(huì)費(fèi)概不退還”“辦卡繳費(fèi)概不退還，最終解釋權(quán)歸經(jīng)營(yíng)者所有”“此卡丟失，本店概不負(fù)責(zé)”等。由于不少消費(fèi)者缺乏法律意識(shí)，且經(jīng)營(yíng)者大多拒絕更改，合同中的霸王條款給消費(fèi)者合理的退款請(qǐng)求設(shè)置障礙，影響消費(fèi)者合法權(quán)利的行使。

發(fā)生糾紛調(diào)解難度大。預(yù)付款不同于“定金”，是提前支付購(gòu)買商品(或服務(wù))的款項(xiàng)，對(duì)交易雙方并無(wú)其他懲罰性約束作用，一旦經(jīng)營(yíng)者不能履行交易約定，消費(fèi)者只能要求經(jīng)營(yíng)者退還預(yù)付款。但是在部分案件中，消費(fèi)者無(wú)法提供能夠證明合同履行次數(shù)的證據(jù)，雙方就剩余金額存在較大分歧，導(dǎo)致調(diào)解難度增大。

《條例》六大亮點(diǎn)解析

《條例》的出臺(tái)，在貫徹消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下，通過(guò)規(guī)范經(jīng)營(yíng)者發(fā)行、兌付單用途預(yù)付卡相關(guān)行為，解決消費(fèi)者集中反映的預(yù)付資金安全、合同霸王條款、舉證難、退款難等消費(fèi)難題。

亮點(diǎn)一 明確政府監(jiān)管職責(zé)

《條例》第六條明確規(guī)定，北京市市場(chǎng)監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)統(tǒng)籌、組織和協(xié)調(diào)，教育、商務(wù)、文旅、體育等行業(yè)主管部門負(fù)責(zé)各自行業(yè)的監(jiān)督管理工作。對(duì)于多頭多向監(jiān)管和監(jiān)管“真空”“灰色”地帶主管部門不明確的行業(yè)，由市政府指定相關(guān)部門負(fù)責(zé)監(jiān)督管理?！稐l例》明晰了政府的監(jiān)管職責(zé)，為營(yíng)造全社會(huì)共治機(jī)制提供了制度基礎(chǔ)。在《條例》出臺(tái)后，消費(fèi)者不再面臨“求助無(wú)門”的難題。合法合規(guī)的監(jiān)管制度一方面有利于維護(hù)市場(chǎng)秩序，另一方面為消費(fèi)者尋求權(quán)利救濟(jì)指明了方向。

亮點(diǎn)二 失信商家不得發(fā)卡或續(xù)卡

《條例》第十條、第十一條、第十三條規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)履行的多項(xiàng)義務(wù)，包括經(jīng)營(yíng)者應(yīng)真實(shí)、全面、準(zhǔn)確向消費(fèi)者介紹預(yù)付卡購(gòu)買、使用相關(guān)信息;存在被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄等失信行為的經(jīng)營(yíng)者不得發(fā)行或續(xù)卡;明確了經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者出具憑證所載事項(xiàng)，如服務(wù)項(xiàng)目的內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)提示、余額查詢方式等具體的權(quán)利義務(wù)。

《條例》明晰了經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)范圍和披露義務(wù)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者信息對(duì)稱的方式將違約風(fēng)險(xiǎn)降到最低。但就司法實(shí)踐來(lái)看，值得消費(fèi)者注意的是，預(yù)付卡消費(fèi)之前需進(jìn)行審慎的審查，在法律提供保護(hù)的范圍內(nèi)盡量行使知情權(quán);在合同成立前實(shí)現(xiàn)充分的信息交換，減少合同履行過(guò)程中發(fā)生糾紛的可能。

亮點(diǎn)三 禁止“霸王條款”

《條例》第十三條至第十五條明確了書面合同的示范文本由市行業(yè)主管部門會(huì)同市場(chǎng)監(jiān)督管理部門制定;對(duì)消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)在書面合同中向消費(fèi)者做出風(fēng)險(xiǎn)提示;經(jīng)營(yíng)者不得設(shè)置“概不退款、不補(bǔ)辦、解釋權(quán)歸經(jīng)營(yíng)者”等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定。

司法實(shí)踐中，商家約定的霸王條款，導(dǎo)致交易雙方權(quán)利義務(wù)的不對(duì)等，是消費(fèi)者權(quán)利行使的主要障礙?！稐l例》以規(guī)范合同訂立的方式約束了經(jīng)營(yíng)者訂立格式合同的隨意性，為消費(fèi)者維護(hù)自己的合法權(quán)利提供制度保障。

亮點(diǎn)四 設(shè)立7天冷靜期

《條例》第十六條設(shè)立了“冷靜期”，明確消費(fèi)者購(gòu)卡后七日內(nèi)未兌付商品或服務(wù)的，有權(quán)要求解除合同，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)一次性退還全部預(yù)付費(fèi)用。司法實(shí)踐中，常存在消費(fèi)者一時(shí)沖動(dòng)購(gòu)卡，但是付款后無(wú)法解約退卡的困境。《條例》規(guī)定給予消費(fèi)者7天“后悔期”，若在辦卡之后7日內(nèi)沒(méi)有享受服務(wù)，則有權(quán)要求退款，可以引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，減少盲從和沖動(dòng)性購(gòu)買。同時(shí)為保障經(jīng)營(yíng)者的利益，也規(guī)定消費(fèi)者享受了合同利益的情況下，應(yīng)當(dāng)給經(jīng)營(yíng)者折價(jià)補(bǔ)償，平衡了消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的利益，有利于維護(hù)預(yù)付卡消費(fèi)的市場(chǎng)秩序。

亮點(diǎn)五 退卡有保障

《條例》第十七條明確了經(jīng)營(yíng)者未按照約定提供商品或者服務(wù)的，未協(xié)商一致的，消費(fèi)者有權(quán)解除合同，并要求經(jīng)營(yíng)者一次性按原渠道返還相應(yīng)預(yù)付費(fèi)用余額。由于預(yù)付式消費(fèi)合同履行的長(zhǎng)期性和多因素的變動(dòng)性，退卡現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮?！稐l例》約定了合理的退出機(jī)制，賦予消費(fèi)者離場(chǎng)的權(quán)利，從根本上來(lái)講是限制了經(jīng)營(yíng)者隨意變更合同內(nèi)容的行為，維護(hù)了預(yù)付卡消費(fèi)合同履行的穩(wěn)定性。

亮點(diǎn)六 建立資金監(jiān)管制度

《條例》第二十二條明確建立發(fā)卡企業(yè)主動(dòng)納入預(yù)收資金存管制度。從資金監(jiān)管層面對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行了約束，保障預(yù)付資金在經(jīng)營(yíng)者處相對(duì)穩(wěn)定，為消費(fèi)者選擇服務(wù)時(shí)增加了一個(gè)信任維度，避免經(jīng)營(yíng)者因經(jīng)營(yíng)不善跑路時(shí)造成消費(fèi)者資金損失。但目前該規(guī)定尚不夠具體明確，未來(lái)實(shí)踐中需要進(jìn)一步完善或制定相關(guān)配套措施。

法官提醒

預(yù)付消費(fèi)應(yīng)量力而行

對(duì)于消費(fèi)者而言，在預(yù)付消費(fèi)時(shí)，應(yīng)結(jié)合自身需求、經(jīng)濟(jì)能力、消費(fèi)習(xí)慣等因素適度理性消費(fèi)，存入金額與消費(fèi)所需金額保持合理的比例，避免付款后未使用造成的資源浪費(fèi)、違約責(zé)任承擔(dān)等。同時(shí)應(yīng)當(dāng)先了解經(jīng)營(yíng)者的情況，不能輕信商家廣告宣傳和優(yōu)惠幅度而忽視了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。在合同中要詳細(xì)約定預(yù)付款的使用范圍、有效期限、服務(wù)項(xiàng)目、退款條件、違約責(zé)任等條款，同時(shí)要注意終止服務(wù)、轉(zhuǎn)讓等限制性約定，以免日后發(fā)生糾紛空口無(wú)憑，給維權(quán)帶來(lái)困難。此外，還要保管好預(yù)付款協(xié)議、宣傳冊(cè)頁(yè)、付款憑證，定期核實(shí)個(gè)人消費(fèi)記錄、剩余服務(wù)次數(shù)、賬戶余額等信息。如發(fā)現(xiàn)異常，應(yīng)及時(shí)向有關(guān)部門投訴。

對(duì)于經(jīng)營(yíng)者而言，應(yīng)當(dāng)深入了解《條例》內(nèi)容，發(fā)行預(yù)付卡時(shí)，向消費(fèi)者切實(shí)履行提醒義務(wù)，不得作虛假或引人誤解的宣傳;規(guī)范訂立合同，明確合同所載權(quán)利義務(wù)，格式文本不得含有不退款、不補(bǔ)辦、解釋權(quán)歸經(jīng)營(yíng)者等不公平、不合理的規(guī)定;嚴(yán)格遵守《條例》規(guī)定的冷靜期等制度規(guī)范。一方面妥善處理與消費(fèi)者前期糾紛，另一方面在《條例》規(guī)定的范圍內(nèi)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，在遵守規(guī)范的基礎(chǔ)上進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)。

對(duì)于行業(yè)監(jiān)管者而言，應(yīng)將預(yù)付卡消費(fèi)模式納入規(guī)范化的管理軌道，維護(hù)預(yù)付卡消費(fèi)模式的交易秩序，保障雙方的合法權(quán)益，建立和諧有序的市場(chǎng)秩序。

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