近年來，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋廣度和深度逐年提升，人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)發(fā)展日新月異，科技已經(jīng)成為驅(qū)動(dòng)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。在這一背景下，追求高質(zhì)量發(fā)展的保險(xiǎn)公司所要思考的問題就在于，如何更好地去滿足龐大潛在客戶群體的保障需求以及如何更好地利用科技來推動(dòng)實(shí)現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。
在尋求問題答案的過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)是行業(yè)內(nèi)的一股重要力量。但事實(shí)上，從目前的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來看，多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司都未能實(shí)現(xiàn)盈利，持牌互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司等多處于虧損狀態(tài)，這背后存在著模式單一、流量有限等“癥結(jié)”。但是，在現(xiàn)階段也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，科技不是快消產(chǎn)品，“保險(xiǎn)+科技”并非一蹴而就，對(duì)前期的探索與投入需要給予寬容與時(shí)間。此外，還應(yīng)當(dāng)注意的是，無論科技成果具備怎樣的效力，保險(xiǎn)科技都是保險(xiǎn)公司提升經(jīng)營(yíng)管理、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的輔助手段，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在內(nèi)的保險(xiǎn)公司切不可本末倒置，脫離保障本源而去空談技術(shù)，最后使得創(chuàng)新變得“有名無實(shí)”，高質(zhì)量發(fā)展更是無從談起。
道路是曲折的，但“保險(xiǎn)+科技”的前景無疑是十分光明的，已有的成功實(shí)踐更給業(yè)界增添了無窮想象。普華永道此前發(fā)布的相關(guān)研究報(bào)告顯示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)利用軟件和硬件的技術(shù)革新正在將大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技轉(zhuǎn)換成具有操作意義的實(shí)際行動(dòng)，在招募客戶、客戶分析以及后臺(tái)核保、理賠階段，均有科技助陣。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)每周或每日使用移動(dòng)或智能手機(jī)購(gòu)物的消費(fèi)者高達(dá)52%，遠(yuǎn)高于全球同一水平平均值;同時(shí)，利用社交媒體發(fā)現(xiàn)新品牌和產(chǎn)品的客戶也高于全球水平。正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)渠道的火熱，各保險(xiǎn)公司或自主創(chuàng)建門戶網(wǎng)站、或與第三方合作獲取大量流量，利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換率的提升。
除了在保險(xiǎn)流程各端口體現(xiàn)出效用外，保險(xiǎn)科技更有望在兩個(gè)重要方面大顯身手。上述報(bào)告表示，調(diào)查結(jié)果顯示，多數(shù)客戶表示希望得到實(shí)時(shí)、定制化的服務(wù)和產(chǎn)品，并希望銷售人員對(duì)產(chǎn)品有深入的了解。這意味著，保險(xiǎn)科研人員需要有充足的專業(yè)知識(shí)以及創(chuàng)新能力，滿足客戶個(gè)性化定制需求、提高客戶黏性;銷售人員則需在專業(yè)的基礎(chǔ)上，擁有敏銳的嗅覺捕捉客戶需求點(diǎn)，幫助客戶挑選最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。今年的政府工作報(bào)告提出，科技創(chuàng)新本質(zhì)上是人的創(chuàng)造性活動(dòng)。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分利用科技帶來加成效果，解決曾經(jīng)人力資源的缺點(diǎn)，把握好“科技+人才”的人力發(fā)展方向。現(xiàn)階段，銷售人力幾乎達(dá)到頂峰，傳統(tǒng)營(yíng)銷方式的邊際效率下降，保險(xiǎn)業(yè)高端人才較難獲取和留存，利用科技改善這種情況成為解決辦法，進(jìn)而提高進(jìn)入門檻、增加培訓(xùn)機(jī)制，從“人力”變?yōu)?ldquo;人才”。記者了解到，大部分險(xiǎn)企已經(jīng)實(shí)現(xiàn)線上智能核保理賠以及24小時(shí)人工智能在線咨詢。通過把重復(fù)的低技術(shù)含量工作交給人工智能，在提高效率的同時(shí)釋放出不少人力空間，可以有效提升員工素質(zhì)，完成較高難度工作，提升客戶滿意度。
此外，科技還可助推商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。中國(guó)人保健康總裁宋福興此前對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展曾高度依靠人口紅利，但隨著人口紅利的消失，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始走俏。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新披露數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年1月，我國(guó)人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)6991億元，同比增長(zhǎng)24.8%，其中，健康險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)50%，遠(yuǎn)高于人身險(xiǎn)增長(zhǎng)水平。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，健康險(xiǎn)將會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)下一個(gè)發(fā)展風(fēng)口。
相關(guān)報(bào)告也表示，互聯(lián)網(wǎng)渠道可以精準(zhǔn)定位目標(biāo)客群，既能方便客戶獲取產(chǎn)品信息，又能帶來便利的投保及理賠體驗(yàn)，同時(shí)，科技還沖擊了傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，提升原有保險(xiǎn)代理人產(chǎn)能。大數(shù)據(jù)更應(yīng)用在產(chǎn)品開發(fā)及設(shè)計(jì)、智能核保、精算定價(jià)、理賠防控等各環(huán)節(jié)，持續(xù)影響著健康險(xiǎn)領(lǐng)域。以理賠端風(fēng)控為例，如遇理賠騙保，大數(shù)據(jù)知識(shí)圖譜可以快速分析歷史案件中各主體間的聯(lián)系，查找出串通醫(yī)務(wù)人員或委托制假商販等惡性手段。同時(shí)，搭建疾病與藥品和治療手段的知識(shí)庫(kù)實(shí)現(xiàn)不當(dāng)診療的自動(dòng)甄別。宋福興也表示，健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過高，但目前社保敞口相對(duì)較小，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司是較為明智的選擇，同時(shí)，利用科技賦能改善“垃圾服務(wù)”等問題，解決群眾健康隱患，助推“健康中國(guó)”戰(zhàn)略的實(shí)施。
隨著時(shí)代進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)下沉趨勢(shì)愈發(fā)明顯，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以覆蓋到的潛在客戶群體正越發(fā)寬廣，科技創(chuàng)新也在加快腳步，保險(xiǎn)業(yè)正應(yīng)乘勢(shì)把握科技帶來的全新機(jī)遇，充分汲取新動(dòng)能，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。
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