千年前，中國有了最早使用的紙幣“交子”，時至今日，代替紙幣的工具移動支付的發(fā)展也再一次引領(lǐng)了世界。

雖然，移動支付不能完全代替紙幣流通，但隨著互聯(lián)網(wǎng)與智能手機的不斷發(fā)展，移動支付已經(jīng)成為絕大多數(shù)人外出消費付款的首選。

近日，中國銀聯(lián)發(fā)布了《2018 移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調(diào)查報告》(以下簡稱《調(diào)查報告》)，分析了目前國內(nèi)移動支付的使用情況。目前，國內(nèi)已經(jīng)有5.7 億人在使用手機支付，受調(diào)查人群去年平均每月消費2600 元。隨著移動支付滲透到人們衣食住行的各個場景，其中公共交通、醫(yī)療服務(wù)、金融理財?shù)葓鼍耙苿又Ц妒褂妙l率較高。

《調(diào)查報告》顯示，人均月可支配收入金額位居前三，也就是購買力強的人群來自創(chuàng)業(yè)、IT、房地產(chǎn)。其中，創(chuàng)業(yè)者群體的移動支付消費金額平均每個月超過3000元，超過其他行業(yè)的群體。IT 行業(yè)群體使用移動支付的頻次最高。

另外，學(xué)生群體移動消費超過月可支配收入的40%，移動支付已經(jīng)成為學(xué)生群體的主要支付方式，看來父母都用微信、支付寶這些給青少年發(fā)零用錢、生活費了。

不可否認，當(dāng)前，移動支付已經(jīng)滲透到社會生活的方方面面。

移動支付的 “多國殺”

從2013年支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付交易僅193億筆到2018年全國銀行業(yè)金融機構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)2203.12億筆，金額3768.67萬億元，同比分別增長36.94%和0.23%。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2018年支付體系運行總體情況顯示，移動支付業(yè)務(wù)量快速增長。數(shù)據(jù)顯示，2018年，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1751.92億筆，金額2539.70萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)570.13億筆，金額2126.30萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%;移動支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%;電話支付業(yè)務(wù)1.58億筆，金額7.68萬億元，同比分別下降0.99%和12.54%。2018年，非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長85.05%和45.23%。

而事實上，移動支付市場的規(guī)模還在不斷增長。據(jù)相關(guān)機構(gòu)預(yù)測，2019年，我國的移動支付市場的增長率將達到47%，整體市場規(guī)模將達到295.99萬億元。

尤為一提的是，在移動支付市場規(guī)模不斷擴大下，移動支付企業(yè)之間的競爭也一直如影隨形。以支付寶、微信、銀聯(lián)、聚合、財付通等支付企業(yè)之間的爭奪“地盤”的戰(zhàn)爭也從未停歇。

中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院財經(jīng)研究室副主任何代欣在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表示，移動支付發(fā)展到今天，極大地便利了消費者的生活，也促進了消費。

據(jù)記者了解，雖然移動支付已經(jīng)滲透到人們的生活當(dāng)中，但具體劃分要包括個人類交易、線上消費交易、線下消費交易以及金融類交易。而根據(jù)相關(guān)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前，針對上述四個使用率分別為95%、82%、86%、20%。前三類場景由于涉及的生活消費剛需屬性，其使用率維持在高位，金融類交易的使用率較低，且無明顯增長。

從市場份額來看，有數(shù)據(jù)顯示，支付寶、微信占據(jù)了絕大部分份額，而留給包括大型商業(yè)銀行的空間過小了。支付寶、微信第三季度繼續(xù)占據(jù)移動支付市場絕對份額，達到92.53%，較上一個季度上升0.73%，支付寶53.71%、微信38.82%。其中支付寶顯示出強勢地位，市場份額從上季度的53.62%上升到53.71%，在保持行業(yè)第一的同時份額繼續(xù)保持上升。

雖然當(dāng)前支付寶與微信在市場上所占據(jù)的份額較大，但聚合支付、財付通以及云閃付的發(fā)展?jié)摿θ匀缓艽蟆?/p>

記者統(tǒng)計，2018年聚合支付交易總金額預(yù)計21.1萬億元，到2020年有機會達到94萬億元。截至2018年中，財付通的用戶滲透率分別為85.4%較2017年11月調(diào)查分別上升了0.6個百分點。在2018年底，銀聯(lián)向外界宣布，云閃付已經(jīng)突破了一億用戶。

支付“下沉”

隨著支付市場的競爭加劇，我國的支付市場結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。著名經(jīng)濟學(xué)家宋清輝在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時說，當(dāng)前，由于一二線城市市場基本飽和，再加上競爭也越來越激烈，支付企業(yè)在一二線城市的發(fā)展勢頭也呈現(xiàn)出了放緩趨勢。

一位業(yè)內(nèi)人士曾坦言，支付市場躺著也賺錢的日子結(jié)束了，想繼續(xù)發(fā)展就得踏踏實實服務(wù)商戶。

第三方研究機構(gòu)QuestMobile發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網(wǎng)2018年度大報告》顯示，月活躍用戶同比增量最大的10款應(yīng)用中的9款，來自三四線及以下城市的增量均大過一二線城市增量。在支付寶新增月活用戶中，超過55.4%的用戶來自三四線及以下城市。

支付寶官方數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有超過120個城市支持刷支付寶乘公交。其中，85%是三線及以下城市。

記者注意到，在今年2月份，支付寶發(fā)布了春節(jié)期間境外移動支付數(shù)據(jù)顯示，中國人境外消費升級趨勢顯著，三四線城市人均境外支付寶消費增長速度超過北上廣。

根據(jù)支付寶數(shù)據(jù)顯示，三四線城市居民在春節(jié)出境游消費數(shù)據(jù)中相當(dāng)引入注目，境外移動支付正在向下沉渠道拓展。

據(jù)阿里巴巴財報顯示，在淘寶強勁的用戶增長中，八成來自低線城市，阿里數(shù)字經(jīng)濟強大的協(xié)同效應(yīng)也體現(xiàn)在了支付寶身上。

宋清輝表示，當(dāng)前，三四線城市移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費增長速度迅猛，呈現(xiàn)出超越北上廣消費增速的趨勢，在此背景下，支付企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)三四線城市是擴大業(yè)務(wù)的一次調(diào)整，有助于獲取更多的潛在用戶。

“三四線城市的消費升級其實是非?？斓模S著城市化和城鎮(zhèn)化進程的加快，三四線城市的消費者可支配收入和他們的消費層次也在不斷提升，這也必然帶來消費升級以及支付升級。”不過，何代欣表示，三四線城市目前還處于多元化的階段，為什么這么說呢，在一二線城市，支付企業(yè)的業(yè)務(wù)與支付商已經(jīng)劃定了目標(biāo)群體以及使用范圍，但三四線卻沒有，當(dāng)前，各支付企業(yè)都依然還處于成長的狀態(tài)。

另外，移動支付企業(yè)，在三四線城市的競爭也會很激烈。因為移動支付企業(yè)在進入到這個市場的過程當(dāng)中，就已經(jīng)是固定的業(yè)務(wù)群體，所以，他們要新增業(yè)務(wù)范圍或者是群體，就會變得非常困難。另外，移動支付除了支付者以外，還有商家，商家對新增支付業(yè)務(wù)其實也是有所考慮，這當(dāng)中主要是營銷費用和返點的問題。

“移動支付固然方便快捷，但安全才是最關(guān)鍵的。”何代欣表示，隨著移動支付的快速發(fā)展，移動支付的范圍也越來越大，所涉及到的資金往來和商品服務(wù)也越來越多，但對市場秩序和對于支付安全來講，應(yīng)該引起足夠的重視。

需要指出的是，在2018年，央行對支付市場的監(jiān)管也在持續(xù)加碼。監(jiān)管層在打擊支付亂象問題的同時，2018年全年對支付業(yè)務(wù)的違規(guī)開出了不小的罰單，其違規(guī)罰單超過百張，千萬元級的罰單也頻現(xiàn)，例如支付企業(yè)開出的罰金都超過了4000萬元。

何代欣認為，從個人角度來講，個人數(shù)據(jù)、隱私都需要加強，從公共安全來講，現(xiàn)在很多地鐵、公交采用掃碼支付，如果地鐵公交系統(tǒng)一旦受到網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致二維碼掃碼失敗，這對于一二線城市的地鐵、公交來說將會造成很大的社會秩序隱患，凡是涉及到公共利益和公共安全有必要得到監(jiān)管部門更多的保障，因此，在金融安全方面，還需要一個完善的監(jiān)管體系。首席記者 梁文艷報道

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