根據(jù)《2018中國移動銀行用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，超6成用戶在購物消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)場景下操作過移動金融APP;超4成用戶在投資理財(cái)、充值場景下操作過移動金融APP。

正如招商銀行行長田惠宇在該行2018年財(cái)報(bào)所言，“隨著客戶行為習(xí)慣的遷移，App已成為銀行與客戶交互的主陣地。”

與此同時(shí)，本報(bào)記者也注意到，在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)向以智能化、數(shù)字化、移動化為標(biāo)志的3.0時(shí)代進(jìn)軍的背景之下，手機(jī)銀行APP更是儼然成為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要利器。比如數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前，招行零售總客戶數(shù)突破1.3億，招商銀行App用戶突破1億，App登錄用戶數(shù)已經(jīng)占到全行日均流量的90%以上。

有分析人士此前指出，隨著用戶不斷向App遷移，那些App做不好的銀行，將很難有機(jī)會做好零售業(yè)務(wù)。

“面對億級客群和日益集中的線上流量，以招商銀行APP為平臺，構(gòu)建數(shù)字化的用戶獲取與用戶經(jīng)營能力方可為我們行零售持續(xù)增長提供源動力。” 招商銀行總行副行長汪建中在“招商銀行App8.0版發(fā)布會上”更是向本報(bào)記者表示。

零售金融3.0時(shí)代 App成銀行制勝“利器”

數(shù)字化浪潮之下，當(dāng)前各大商業(yè)銀行紛紛加速在移動端發(fā)力，手機(jī)銀行成為諸多銀行零售業(yè)務(wù)的重要發(fā)力點(diǎn)。

根據(jù)Analysys易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年第2季度，中國手機(jī)銀行交易規(guī)模達(dá)83.3萬億元。

“在銀行移動優(yōu)先戰(zhàn)略背景下，手機(jī)銀行快速發(fā)展。” Analysys易觀分析認(rèn)為。

同時(shí)，本報(bào)記者注意到，手機(jī)銀行APP更新迭代速度也不斷加快。

比如自2010年11月，招商銀行iPhone版手機(jī)銀行正式上線，10年間，招商銀行App就歷經(jīng)7次大版本迭代，目前升級至8.0版。

對此，汪建中稱，“隨著App的持續(xù)進(jìn)化，也折射出我們對零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略思考。”

據(jù)了解，去年，招行宣布全面進(jìn)入“App時(shí)代”和“推進(jìn)零售金融3.0轉(zhuǎn)型”。

當(dāng)時(shí)，招行方面人士就指出，互聯(lián)網(wǎng)、人工智能時(shí)代，人們的習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生巨大的改變，通過智能手機(jī)進(jìn)行了一場史無前例的從線下到線上，以及線上線下融合的行為場景大遷徙，零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式也應(yīng)隨用戶的習(xí)慣和需求升級而變，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將銀行業(yè)務(wù)全面向線上遷移勢在必行。

汪建中在11月18日則進(jìn)一步向本報(bào)記者表示，不同于1.0時(shí)代的規(guī)模取勝，與2.0時(shí)代的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量取勝，零售金融3.0時(shí)代商業(yè)模式已經(jīng)成為致勝的關(guān)鍵。對招行而言，客戶和科技永遠(yuǎn)是其可持續(xù)增長的潛力和動能。因此，零售金融3.0轉(zhuǎn)型就是要強(qiáng)化“人+科技”的組合，從而構(gòu)建數(shù)字化的客戶獲取能力和經(jīng)營能力。在此背景下，推出招商銀行App8.0，以全新的億級用戶數(shù)字化服務(wù)平臺進(jìn)一步堅(jiān)定地向零售金融3.0轉(zhuǎn)型的決心。

亦有業(yè)內(nèi)人士指出，目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)正向以智能化、數(shù)字化、移動化為標(biāo)志的3.0時(shí)代進(jìn)軍，而手機(jī)銀行App漸成銀行零售轉(zhuǎn)型制勝的“利器”。

“引進(jìn)來” 、“走出去”開放策略

“客觀來說，金融場景屬于低頻場景，用戶黏度和活躍度相對較低，因此，承載了數(shù)字化獲客與經(jīng)營重任的銀行App必須做出改變。”一位銀行人士則坦言。

怎么改變?這就要求銀行不僅要豐富自身手機(jī)銀行App傳統(tǒng)金融功能端口，還要在該App為基礎(chǔ)進(jìn)行外延拓展，也就說既要自建場景，也要外拓場景。

田惠宇也曾指出，銀行卡只是一個(gè)產(chǎn)品，App 卻是一個(gè)平臺，承載了整個(gè)生態(tài)。

對此，招行方面人士亦向本報(bào)記者指出，立足金融和交易，并向其上下游不斷延伸，通過引入更多元的泛金融和生活服務(wù)場景，以開放的App平臺為用戶提供更豐富的非金融服務(wù)成為了該行的戰(zhàn)略選擇。

本報(bào)記者了解到，針對此，招行制定了“引進(jìn)來” 、“走出去”的開放策略。

“在招商銀行App生活場景的建設(shè)方面，我們的策略不是自建，而是盡可能與更廣泛的伙伴合作，主動將其引入App平臺，豐富App場景生態(tài)”。招行相關(guān)負(fù)責(zé)人如是說。

據(jù)悉，2018年開始布局了招商銀行App小程序平臺。經(jīng)過一年多的探索與優(yōu)化，已成為App開放生態(tài)布局的重要一環(huán)。目前，招商銀行App共開放100個(gè)接口;小程序平臺則已接入包括社保、公積金、餓了么等在內(nèi)的300余家合作機(jī)構(gòu)，覆蓋便民、出行、旅游、快遞、等高頻生活場景，MAU超過700萬。

當(dāng)然，在招行看來，開放生態(tài)戰(zhàn)略不僅要“引進(jìn)來”，而且要“走出去”。

招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，該行正與華為錢包、芒果TV等頭部平臺合作，探索場景化的金融服務(wù)輸出能力，在招商銀行App之外主動連接外部生態(tài)。

他還進(jìn)一步指出，在“走出去”時(shí)該行將同步輸出三種能力：一是智能賬戶，即以“一網(wǎng)通”開放用戶體系為基礎(chǔ)輸出Ⅱ、Ⅲ類戶，并探索電子Ⅰ類戶;二是通過智能賬戶構(gòu)建聚合支付能力;三是輸出零錢理財(cái)功能。

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