互聯(lián)網(wǎng)造就的“地球村”，在跨境支付的巨大障礙面前，又恢復(fù)了原本的距離感。
Jack Zhang在跨境電商上買東西時，發(fā)現(xiàn)自己在將15000 塊澳幣兌換成美元轉(zhuǎn)給賣家的同時，還需要付給西聯(lián)匯款400 美元作為支付和外匯兌換的手續(xù)費(fèi)。后來他又找到銀行，發(fā)現(xiàn)銀行的手續(xù)費(fèi)甚至更高，需要800 美元。
互聯(lián)網(wǎng)造就的“地球村”，在跨境支付的巨大障礙面前，又恢復(fù)了原本的距離感。
跨境支付四模式，形成四足鼎立局面
全球正處在經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展階段，各國間的經(jīng)濟(jì)互動少不了跨境支付的支持。電匯作為最早出現(xiàn)的模式，一般通過swift通道傳輸數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)跨國銀行之間的往來。同時，隨著國際貿(mào)易的不斷推進(jìn)，POS機(jī)線下消費(fèi)越來越頻繁，銀聯(lián)國際和國際卡組織相伴隨而出現(xiàn)。最后出場的是第三方支付，它主要被用于以留學(xué)為代表的B2C小額跨境支付。
這些傳統(tǒng)的跨境支付手段對用戶來說并不友好。拿電匯來說，除去高昂的手續(xù)費(fèi)外，還需要按筆支付電訊費(fèi)。其次在使用感上，收款人通過提款碼拿錢，涉及到多方機(jī)構(gòu)和匯款信息的確認(rèn)，平均需要經(jīng)過3—7天的時間，中間環(huán)節(jié)異常冗長。
開篇并不是一個虛構(gòu)的故事。主人公Jack Zhang實(shí)際上是跨境支付業(yè)務(wù)公司Airwallex(空中云匯)的創(chuàng)始人，正是這段不愉快的支付經(jīng)歷讓他萌發(fā)了創(chuàng)辦一個能實(shí)現(xiàn)“合理收費(fèi)”跨境支付工具的想法。
Airwallex的運(yùn)作模式，在目前來看是受社會認(rèn)可的，2018年8月完成了由騰訊和紅杉資本領(lǐng)投的第四輪融資。
目前，電子匯款(電匯)、銀聯(lián)國際、國際卡組織和第三方支付已經(jīng)讓跨境支付形成了四足鼎立的局面。其中第三方支付出現(xiàn)的最晚，多是用于小額的支付，手續(xù)費(fèi)也相對較少，Airwallex就是其中一家。但跨境支付存在的時間限制、地點(diǎn)限制、交易風(fēng)險等其他問題，第三方支付并不能完美解決。
但基于相對穩(wěn)定的大壞境，傳統(tǒng)跨境支付一直處于平穩(wěn)的使用期，直到數(shù)字貨幣的出現(xiàn)。
2010年5月22日，一個叫做Hanyecz的男生，用一萬個比特幣向一位比特幣愛好者置換了兩個披薩。至此，比特幣開始有了流通的價值。區(qū)塊鏈作為比特幣的底層技術(shù)，更是被提到了風(fēng)口處。
市場正在尋找安全、高效、低成本的跨境支付方式，那么被稱為第四次技術(shù)革命的區(qū)塊鏈，在這個“區(qū)塊鏈+”的時代，是否能和跨境支付產(chǎn)生爆炸性的化學(xué)反應(yīng)?
公鏈轉(zhuǎn)賬，繞不開的數(shù)字資產(chǎn)
答案是肯定的。金融界不會錯失區(qū)塊鏈的市場，無數(shù)公鏈應(yīng)運(yùn)而生。
Circle是最早涉及跨境支付的數(shù)字支付平臺，它把比特幣作為橋梁用以交換法幣，實(shí)現(xiàn)多幣種全球?qū)崟r結(jié)算。作為第一個敢于挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的公司，Circle在成立三年內(nèi)獲得4輪融資。2018年5月16日，Circle完成了第五輪融資，并吸取了比特幣自身容量的限制和匿名不可追溯的教訓(xùn)，與比特大陸合作開發(fā)了一種與美元掛鉤的穩(wěn)定幣——USD Coin。
多家知名機(jī)構(gòu)的投資，都在驗(yàn)證著Circle未來發(fā)展的不可限量，但它始終沒有脫離數(shù)字貨幣的限制。
與Circle類似的，還有號稱世界上第一個開放的支付網(wǎng)絡(luò)瑞波Ripple。它繼承了Circle的交易方式，發(fā)行了自己的專屬貨幣——瑞波幣XRP。2013年，Ripple以XRP作為介質(zhì)，交換包括美元、歐元、人民幣、日元等法定貨幣。并在此基礎(chǔ)上，利用區(qū)塊鏈建立分布式協(xié)議Ripple網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)出與銀行等金融機(jī)構(gòu)完成跨境支付的另一種合作方式。
就在近日，Ripple公司的一位高管表示，瑞波正瞄準(zhǔn)中國市場，希望利用其分布式賬本技術(shù)來加速跨境支付。已有100多家金融機(jī)構(gòu)簽約的Ripple，卻十分缺乏中國客戶。中國對于數(shù)字貨幣的嚴(yán)厲監(jiān)管成為Ripple發(fā)展中國市場的攔路虎?，F(xiàn)實(shí)告訴它，想要在中國拓展市場，只有另尋他法。
除此之外，還有2016年開始嘗試的易付鏈。它是由美國全球電商巨頭eBay及其旗下全球支付系統(tǒng)PayPal共同投資的區(qū)塊鏈支付平臺項(xiàng)目，打出了要做區(qū)塊鏈支付領(lǐng)域支付寶的宏大旗號。它基于以太坊智能合約實(shí)現(xiàn)，同時可支持所有符合以太坊ERC20標(biāo)準(zhǔn)代幣的交易。母公司的強(qiáng)大，給它帶去了近2 億用戶群的資源。
包括全球最大的比特幣市場OKLink，創(chuàng)建了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的小額跨境支付平臺，并宣布將發(fā)行數(shù)字美元和實(shí)體美元形成1:1的對應(yīng)關(guān)系。打著數(shù)字美元的概念，最終卻難以逃脫數(shù)字貨幣的概念。目前已覆蓋18個國家，包括日本、韓國和一些東南亞國家等。
以目前狀況來看，跨境支付+公鏈的落地應(yīng)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于宣布跨入該領(lǐng)域的玩家數(shù)量。究其根節(jié)，底層架構(gòu)不牢固是首要原因。同時，涉及代幣的跨境支付，對很多國家來說，都是監(jiān)管方的逆鱗。如何拓展公鏈?zhǔn)袌?代幣成為一個不可逾越的鴻溝。
聯(lián)盟鏈技術(shù)，打開跨境支付新大門
Ripple雖然本質(zhì)上并沒有脫離數(shù)字貨幣存在，但已初步萌發(fā)聯(lián)盟鏈的概念。區(qū)塊鏈?zhǔn)澜绲暮癯?，也引發(fā)了一連串的蝴蝶效應(yīng)。
最具轟炸性的消息來自于螞蟻金服。今年6月25日，傳統(tǒng)跨境支付完成了顛覆性的成長跨越。當(dāng)天，螞蟻金服發(fā)布了港版支付寶AlipayHK，并在現(xiàn)場利用區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)來實(shí)現(xiàn)AlipayHK、渣打銀行和菲律賓錢包(Gcash)間的跨機(jī)構(gòu)協(xié)同，完成了第一筆跨境匯款。
這樣的案列并不少，尤其在銀行間已完成了多次落地。
早在2018年2月，中國平安推出區(qū)塊鏈方案“壹賬鏈”，包括平安銀行、渣打銀行等在內(nèi)的十家機(jī)構(gòu)與其達(dá)成意向。
2017年3月，招商銀行落地的國內(nèi)首個區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用，被作為介質(zhì)，幫助深圳前海蛇口自貿(mào)片區(qū)的客戶，完成了通過永隆銀行向在香港同名賬戶實(shí)現(xiàn)跨境支付的業(yè)務(wù)。
直至年底，招商銀行與永隆銀行、永隆深圳分行三行，成功實(shí)現(xiàn)了三方間使用區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境人民幣匯款。招商銀行在跨境支付領(lǐng)域的兩次大動作，讓區(qū)塊鏈與銀行的發(fā)展取得了革命性的進(jìn)步。
除了國內(nèi)，跨境支付在國際上的布局存在更早。
2015年9月，金融機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3成立。目前已與包括中國平安、香港友邦人壽保險公司和招商銀行等多家企業(yè)、銀行合作。就在2018年年初，R3在亞馬遜AWS上也推出了Corda分布式賬本平臺。
2015年12月，Linux基金會的超級賬本(Hyperledger Fabric)項(xiàng)目成立。超級賬本作為一個私人認(rèn)證網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，致力于建立企業(yè)級區(qū)塊鏈計劃的公開標(biāo)準(zhǔn)。其成員包括荷蘭銀行、埃森哲等十幾個不同利益體。
2016年國際信用卡組織Visa邀請銀行對一項(xiàng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的系統(tǒng)進(jìn)行支付測試，這些銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)與其他銀行進(jìn)行多種貨幣的交易，并宣布將把區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到銀行間結(jié)算和支付領(lǐng)域。此前更是多次與區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司合作，探索區(qū)塊鏈在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用。不過時隔兩年，具體落地應(yīng)用依然沒有絲毫消息爆出。
一連串的跨境支付嘗試案例活躍在眼前，環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會SWIFT終于不再基于對數(shù)字貨幣的懷疑態(tài)度而放棄區(qū)塊鏈，在2017年宣布開發(fā)區(qū)塊鏈APP，開發(fā)過程中由Linux基金會的超級賬本擔(dān)當(dāng)分布式賬本協(xié)議。
實(shí)際上，基于聯(lián)盟鏈的基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)跨境支付，是巨頭企業(yè)和銀行更容易接受的方式。因?yàn)槁?lián)盟鏈主要是將舊資產(chǎn)上鏈，本質(zhì)上并沒有改變資產(chǎn)數(shù)量，只是轉(zhuǎn)換了原有資產(chǎn)的形態(tài)。與公鏈不同，聯(lián)盟鏈不再涉及代幣，這也在一定程度上規(guī)避了代幣不合規(guī)的問題。同時基于同一個共識，新進(jìn)參與者可以快速的入局其中。
“區(qū)塊鏈+”時代，跨境支付質(zhì)的飛躍
跨境支付在區(qū)塊鏈領(lǐng)域可以看作是完成了兩次進(jìn)化。第一次是基于公鏈技術(shù)的跨國轉(zhuǎn)賬形式，如最初的Circle和Ripple;第二次是基于聯(lián)盟鏈技術(shù)進(jìn)行的跨境支付，以螞蟻金服和銀行機(jī)構(gòu)之間的合作為例?？梢钥闯?，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在跨境支付領(lǐng)域，漸漸從公鏈開始向聯(lián)盟鏈轉(zhuǎn)換。
不管是聯(lián)盟鏈還是公鏈，最終依靠的還是不可篡改和智能合約等技術(shù)特點(diǎn)，使參與跨境支付的各方都有了實(shí)時且真實(shí)的消息記錄，真正做到了匯款的有跡可循。
通過區(qū)塊鏈底層技術(shù)的滲透，傳統(tǒng)跨境支付有了質(zhì)的飛躍。
第一，降低跨境支付中的風(fēng)險。有了私鑰的保證，對客戶最隱私的信息進(jìn)行哈希處理，安全性能提高。第二，資源得到合理利用。點(diǎn)對點(diǎn)的交易完成后，少了中間的手續(xù)費(fèi)，同時節(jié)省了銀行方面的人工成本。
第三，交易效率有所提高。沒有了繁雜的限制，在無形中減少了時間的消耗。
當(dāng)然，承載時代發(fā)展的區(qū)塊鏈技術(shù)也會遇到難解的問題。
首先是共識的問題，區(qū)塊鏈+跨境支付能夠取得進(jìn)展，是基于多方的共識?？缇持Ц渡婕岸鄧摇⒍嗥髽I(yè)，如何讓多方愿意去險中求勝，是當(dāng)下需要考慮的問題。
其次是監(jiān)管的問題，傳統(tǒng)跨境支付本就存在監(jiān)管難點(diǎn)，區(qū)塊鏈行業(yè)更是亂象叢生，監(jiān)管部門如何形成統(tǒng)一的監(jiān)管策略，也是一大重要問題。
值得期待的是，2018年工信部發(fā)布的《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》中，將支付、清算和結(jié)算列為區(qū)塊鏈技術(shù)適合應(yīng)用的場景。未來，區(qū)塊鏈?zhǔn)欠衲軐⒅貥?gòu)世界金融系統(tǒng)還不得而知，但區(qū)塊鏈賦能跨境支付，將成為大的發(fā)展方向。
