保單是一個(gè)專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤贤漠?dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)，合同的關(guān)系人是被保險(xiǎn)人和受益人。保單之所以有設(shè)計(jì)的空間就是因?yàn)橥侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人、受益人三者之間的權(quán)利義務(wù)非常不同。

想象這樣一幅場(chǎng)景：經(jīng)過(guò)多日地考察分析，你選擇在一位朋友那里購(gòu)買一款終身壽險(xiǎn)，用生命價(jià)值法測(cè)算出合適的保額是550萬(wàn)元，你想把保額定得稍微富裕一些，最終保額定為600萬(wàn)元。

你問(wèn)朋友：“我是這張保單的投保人和被保險(xiǎn)人，受益人怎么寫最好呢?”

朋友說(shuō)：“你可以指定受益人，你想讓誰(shuí)領(lǐng)取600萬(wàn)元保險(xiǎn)金就寫誰(shuí)。”

你又問(wèn)：“受益人寫孩子與寫妻子一樣嗎?”

朋友說(shuō)：“一樣的。”

受益人指定為孩子和受益人指定為妻子在領(lǐng)取保險(xiǎn)金之后效果真的一樣嗎?這一節(jié)我們就來(lái)分析這個(gè)問(wèn)題。

保單是一個(gè)專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤?，合同的?dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)，合同的關(guān)系人是被保險(xiǎn)人和受益人。保單之所以有設(shè)計(jì)的空間就是因?yàn)橥侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人、受益人三者之間的權(quán)利義務(wù)非常不同。(見下圖)

投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的不同設(shè)計(jì)會(huì)產(chǎn)生什么效果呢？

我們以此前一篇文章中提到的王先生家庭舉例說(shuō)明：【

王先生作為投保人為自己購(gòu)買了兩份保額均為300萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，第一份指定妻子為受益人;第二份指定女兒和父母作為受益人。

在保險(xiǎn)存續(xù)期間，王先生作為投保人對(duì)這張保單具有掌控權(quán)，可以申請(qǐng)辦理保單質(zhì)押貸款，也可以自由選擇退保。如果受益人的情況發(fā)生變化，比如生育第二個(gè)孩子、與妻子離婚、父母過(guò)世，王先生可以隨時(shí)變更受益人。

當(dāng)王先生發(fā)生身故風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司向保單指定的受益人支付保險(xiǎn)金。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金是各位受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

王先生第一份保單指定了妻子為受益人，保險(xiǎn)公司向妻子支付300萬(wàn)元保險(xiǎn)金，這300萬(wàn)元是妻子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。第二份保單指定三位受益人，沒(méi)有區(qū)分受益人的順序和份額，那將由三位受益人平分300萬(wàn)元保險(xiǎn)金，每人獲得100萬(wàn)元，這也是女兒和父母各自的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

接下來(lái)是一個(gè)很多人關(guān)心的問(wèn)題：如果王先生夫婦生前欠有家庭債務(wù)，四位受益人需不需要用獲取的保險(xiǎn)金償還債務(wù)呢？

俗語(yǔ)曰“父?jìng)觾?rdquo;，意思是父親欠下的債務(wù)，孩子應(yīng)該償還。但是在法律上這句話并不準(zhǔn)確。在法律上父母子女之間的債務(wù)并不連帶，父母的債務(wù)應(yīng)該由父母承擔(dān)，成年子女的債務(wù)也應(yīng)由子女自己承擔(dān)。父母過(guò)世時(shí)留下的既有遺產(chǎn)又有債務(wù)，應(yīng)該用遺產(chǎn)償還債務(wù);遺產(chǎn)不夠償還債務(wù)的，子女沒(méi)有用個(gè)人財(cái)產(chǎn)去還父母?jìng)鶆?wù)的法定義務(wù)。

在王先生去世時(shí)，王先生的父母和女兒獲取的保險(xiǎn)金是他們的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不需要用來(lái)償還王先生生前的債務(wù)。如此，女兒的撫養(yǎng)和父母的贍養(yǎng)就得以實(shí)現(xiàn)。

王先生妻子領(lǐng)取的300萬(wàn)元保險(xiǎn)金也是妻子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，妻子是否需要用這300萬(wàn)元償還債務(wù)呢？

這需要判斷王先生生前所欠的債務(wù)是夫妻共同債務(wù)還是個(gè)人債務(wù)。不管最終的結(jié)果是什么這都增加了財(cái)產(chǎn)傳承的不確定性和復(fù)雜性。如果王先生將第一張保單的受益人指定為女兒，第二張保單的受益人指定為妻子和父母。那么承擔(dān)這種不確定性的財(cái)產(chǎn)就由300萬(wàn)元減少到100萬(wàn)元。王先生這張保單稍加調(diào)整就能讓傳承效果更完整、更有效，這就是保單設(shè)計(jì)的價(jià)值。

今天僅僅分享了受益人設(shè)計(jì)的一個(gè)案例，其實(shí)，保單在投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間的設(shè)計(jì)能產(chǎn)生非常多創(chuàng)新方案，再結(jié)合具體的家庭需求就能夠千變?nèi)f化。保單設(shè)計(jì)是保險(xiǎn)規(guī)劃的最后一步，也是最能體現(xiàn)專業(yè)細(xì)節(jié)操作的一步。精準(zhǔn)的保單設(shè)計(jì)要求熟練掌握各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性，也要具備婚姻、傳承等領(lǐng)域的法律常識(shí)，更高端、更專業(yè)的服務(wù)需要將保險(xiǎn)和其他金融工具、法律工具綜合運(yùn)用，也需要保險(xiǎn)規(guī)劃和其他理財(cái)規(guī)劃的整體協(xié)調(diào)。

小結(jié)

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、生命周期界定、保險(xiǎn)匹配、保額測(cè)算、保單設(shè)計(jì)，保單規(guī)劃的五個(gè)步驟每一步都要走得專業(yè)、扎實(shí)，才能以最合理的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)最全面的財(cái)富保全和傳承目的。專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，學(xué)習(xí)成就卓越!。專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，學(xué)習(xí)成就卓越!

關(guān)鍵詞： 理財(cái)