近期，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)重疾險市場創(chuàng)新不斷，有的在產(chǎn)品設(shè)計上“吸睛”，有的在賠付方式上“做文章”，但都給保險消費者帶來了更多元化的選擇。
互聯(lián)網(wǎng)重疾險創(chuàng)新頻出
日前，國內(nèi)打車領(lǐng)域巨頭滴滴低調(diào)推出一款名為“乘客重疾保障計劃”的保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品在滴滴App項下，找到錢包一欄，劃到最末，找到保險板塊即可看到。記者了解到，該產(chǎn)品由眾安保險承保，通過互聯(lián)網(wǎng)在全國區(qū)域銷售，投保人為18-60周歲有完全民事行為能力的滴滴平臺注冊乘客，且與被保險人存在可保利益，并僅限在中國大陸地區(qū)有固定居所的人士投保。而被保險人則為18-60周歲滴滴平臺注冊乘客本人、配偶、父母，或出生滿28天-60周歲的滴滴平臺乘客子女。每張保單期限為一年，最高24萬元保額，保障常見100種重疾，月保費均為19.99元，一年240元。其中，18-39周歲，月增加保額20000元;40-49周歲，月增加保額5200元;50-60周歲，月保費19.99元，月增加保額2000元。
另外，網(wǎng)上還有不少投保人將其與近期大熱的互助計劃“相互寶”相比，后者每月分攤扣費兩次，2019年全年封頂扣費188元，39周歲以下保額30萬元，40-50周歲保額10萬元。
事實上，滴滴的“乘客重疾保障計劃”算是互聯(lián)網(wǎng)短期重疾險的一種，上述業(yè)內(nèi)人士表示，與終身、定期重疾險相比，短期重疾險較為靈活，保費門檻低，可作為傳統(tǒng)重疾險的補充產(chǎn)品。同時，一年期的“重疾險+醫(yī)療險”產(chǎn)品也適合作為年輕人健康險投保的“第一份保單組合”。不過，需要注意的是，由于期限短并線上運營，該類產(chǎn)品同樣面臨著與百萬醫(yī)療險類似的續(xù)保問題。
除了產(chǎn)品上的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)重疾險市場理賠方式的推陳出新也成為近期熱點。近日，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺慧擇網(wǎng)和百年人壽聯(lián)合定制一款創(chuàng)新重疾產(chǎn)品“守衛(wèi)者1號”。
慧擇網(wǎng)健康險首席研發(fā)總監(jiān)廖曉平對《上海金融報》記者表示，該款產(chǎn)品是精算師團隊跟百年人壽一起設(shè)計出來的。這款產(chǎn)品的核心優(yōu)勢在于，重疾按照分組賠5次，且癌癥單獨分組，整體性價比得到明顯提升。“將癌癥單獨分組，相當(dāng)于這款產(chǎn)品自帶‘防癌險’，在罹患癌癥以后，其他高發(fā)重疾能有更多獲賠的機會。另外，這款產(chǎn)品的輕癥疾病保額按照賠付次數(shù)逐次遞增，從首次35%遞增到第三次45%，累計可遞增120%的保額。這也給消費者，尤其身體情況較差、多次罹患輕癥疾病的消費者更充分的補償。”
廖曉平表示，重疾險在互聯(lián)網(wǎng)渠道的興起可以追溯至2013年，在經(jīng)歷了五六年的發(fā)展之后，網(wǎng)銷重疾險已經(jīng)走出了“拼價格”時期。2018年，比較明顯的趨勢是增加保險責(zé)任，強化保障功能。保險業(yè)回歸保障、疾病發(fā)生率及治愈率都不斷增加、消費者對多次罹患重疾的擔(dān)憂等，成為了這幾年網(wǎng)銷多次賠付型重疾險流行的原因。“目前，這類產(chǎn)品傾向于與第三方合作的銷售主體仍是中小型險企，這些險企為了迅速打開市場規(guī)模，在產(chǎn)品性價比的考量上要更為突出。”
互助保障計劃不能代替重疾險
與傳統(tǒng)重疾險相比，互聯(lián)網(wǎng)重疾產(chǎn)品似乎更接地氣，性價比也更高。但最近一段時間，“相互寶”成為吸睛重點，不少保險投保人開始將其與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)重疾產(chǎn)品相比較。
對此，廖曉平對記者表示，相對于重疾產(chǎn)生的醫(yī)療費用和對家庭帶來的收入損失而言，目前“相互寶”保額是非常有限的，特別是隨著被保險人年齡的增長以及醫(yī)療費用的不斷攀升，保障不充分的問題將更加突出，因此客戶需要根據(jù)自己的實際情況和需求，選擇其他的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，為疾病風(fēng)險提供更完善的經(jīng)濟保障。
與此同時，“相互寶”這種按照理賠發(fā)生額的管理費收取模式與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品按照保費規(guī)模設(shè)定和收取費用是有本質(zhì)區(qū)別的，賠付越大，管理費收取越多，盈利也越多，若沒有清晰、嚴格的運營管理流程和規(guī)則約束，有可能存在不小的風(fēng)險。
廖曉平表示，“相互寶”宣傳強勢，對傳統(tǒng)保險形成較大壓力，但營銷發(fā)力、刷屏的背后，實際上是流量巨頭平臺為了盤活存量客戶，精準客戶畫像，挖掘客戶需求，后續(xù)持續(xù)推介更具針對性的保險產(chǎn)品，最后還是要借助傳統(tǒng)保險進行保障結(jié)構(gòu)的完善和補充。事實上，雖然互助計劃也是社會保障的一份子，但其畢竟不是保險產(chǎn)品，消費者需要對此有清晰的認識。
此前，監(jiān)管部門曾多次警示網(wǎng)絡(luò)互助保險風(fēng)險，指出互聯(lián)網(wǎng)“互助計劃”經(jīng)營主體沒有納入保險監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個人信息保密機制不完善，容易引發(fā)會員糾紛，蘊含一定潛在風(fēng)險。
另外，還需警惕部分機構(gòu)、網(wǎng)站或個人將虛設(shè)的“互助計劃”包裝成相互保險在互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信平臺銷售，采用低門檻、先收費、無服務(wù)的形式，可能誘發(fā)詐騙行為，由于傳播速度較快，收費金額較小，容易給廣大保險消費者造成經(jīng)濟損失。
