□本報記者 張瑾

從2015年至今，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（以下簡稱“惠民?！保┮言谌珖榈亻_花，成為我國構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的一大亮點。在10月18日舉行的第五屆復(fù)旦大學(xué)普惠保險與創(chuàng)新論壇上，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長、風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑團隊發(fā)布《2025年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》（以下簡稱《圖譜》），系統(tǒng)梳理了惠民保市場最新進(jìn)展、特定高額藥品目錄建設(shè)及高質(zhì)量發(fā)展路徑。

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市場新格局：從“增量擴張”轉(zhuǎn)向“存量優(yōu)化”

2025年恰逢惠民保問世10年?！秷D譜》顯示，截至今年7月末，全國累計推出313款地方性惠民保產(chǎn)品。其中，2025年新增產(chǎn)品9款，增速為2.96%。歷經(jīng)10年發(fā)展，惠民保市場格局正從“增量擴張”轉(zhuǎn)向“存量優(yōu)化”高質(zhì)量發(fā)展，產(chǎn)品格局呈現(xiàn)“傳統(tǒng)主導(dǎo)、多元并進(jìn)”特點。

具體來看，當(dāng)前正常運營產(chǎn)品維持在202款，基本盤趨于穩(wěn)定，傳統(tǒng)型惠民保占比超八成。運營方面，產(chǎn)品出清與迭代并行。2023年至2024年，正常運營產(chǎn)品占比下降約7.5個百分點；2024年至2025年7月，微降約1.2個百分點，降幅明顯收窄。

同時，新上線產(chǎn)品呈現(xiàn)“雙輪驅(qū)動”特點。一方面，加速覆蓋下沉市場。湖北十堰、內(nèi)蒙古呼和浩特、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團、云南保山等新增市級統(tǒng)籌產(chǎn)品，寧夏新增省級統(tǒng)籌產(chǎn)品，保障網(wǎng)絡(luò)持續(xù)向更廣闊地區(qū)延伸。另一方面，深耕已有市場。在惠民保已覆蓋地區(qū)，產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，保障持續(xù)升級。例如，廣東新增1款普惠重疾險產(chǎn)品，廣西同步上線3款“守護保”系列重疾險產(chǎn)品，豐富了保障層次，滿足了居民多樣化的健康保障需求。

保障新突破：從“基礎(chǔ)保障”邁入“特藥擴圍”

特藥保障是惠民保產(chǎn)品近年來重點創(chuàng)新領(lǐng)域之一。《圖譜》顯示，全國平均每款惠民保產(chǎn)品覆蓋41種特藥和28種適應(yīng)癥。在169款基礎(chǔ)版?zhèn)鹘y(tǒng)惠民保產(chǎn)品中，超過80%已涵蓋特藥責(zé)任，特藥適應(yīng)癥以惡性腫瘤為核心，同時積極拓展罕見病保障。此外，保障范圍正逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等治療領(lǐng)域。

在藥企層面，羅氏、信達(dá)、阿斯利康、輝瑞等中外企業(yè)的藥品參與度最高。根據(jù)《圖譜》，國內(nèi)特藥目錄以創(chuàng)新抗腫瘤藥為核心，主要涵蓋肺癌、淋巴瘤、乳腺癌、白血病等高發(fā)惡性腫瘤適應(yīng)癥；海外特藥目錄已在19個省市落地，平均包含33種藥品，重點覆蓋白血病、淋巴瘤、肺癌、乳腺癌等領(lǐng)域，為患者提供了更多前沿治療選擇；罕見病藥品目錄則涵蓋黏多糖貯積癥、戈謝病、血友病等高費用疾病，體現(xiàn)了政策的普惠性與公平性導(dǎo)向。

值得關(guān)注的是，為進(jìn)一步提高產(chǎn)品可用性，惠民保還通過覆蓋CAR-T治療藥品，緩解超高額費用負(fù)擔(dān)；納入地區(qū)特色目錄，如港澳藥械通藥品、天竺綜保區(qū)特藥等，以拓寬用藥選擇；將本土創(chuàng)新藥械納入保障范圍，形成產(chǎn)業(yè)發(fā)展與民生保障的良性互動，支持本土生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

產(chǎn)品新動態(tài)：從“病有所醫(yī)”升級到“病有良醫(yī)”

自2015年在深圳市推出試點以來，惠民保逐漸形成“省市統(tǒng)籌、一城一險”發(fā)展模式，其在定價及保障責(zé)任上的差異化發(fā)展備受關(guān)注。

在定價機制方面，惠民保產(chǎn)品正從單一定價模式向差異化定價模式轉(zhuǎn)變?！秷D譜》顯示，正在運行的基礎(chǔ)版惠民保產(chǎn)品中，141款采用單一定價模式，平均價格為95元，相較2021年統(tǒng)計的60元左右的價格有所上漲。差異化定價主要基于年齡、健康狀況、收入和團體參保4個因素。

在保障責(zé)任方面，越來越多的惠民保產(chǎn)品提供“多版本”供消費者選擇，并通過“加油包”拓寬保障范圍，從“病有所醫(yī)”升級到“病有良醫(yī)”。《圖譜》統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，近半數(shù)惠民保產(chǎn)品提供多種版本選擇，其中70款產(chǎn)品設(shè)計兩個版本、7款產(chǎn)品設(shè)計3個版本，滿足不同需求和支付能力的參保人群。部分地區(qū)產(chǎn)品設(shè)計“加油包”供消費者選擇。例如，廣東省多款產(chǎn)品設(shè)計住院醫(yī)療費用補償和個人在線問診醫(yī)療費用補償加油包。

近期，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推動城市商業(yè)醫(yī)療險高質(zhì)量發(fā)展的通知》，明確提出規(guī)范銷售行為、鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新與差異化定價，為惠民保健康發(fā)展指明了方向。

惠民保未來發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，如何科學(xué)厘定費率、合理設(shè)置免責(zé)條款、有效防范風(fēng)險和逆向選擇，是保障產(chǎn)品長期穩(wěn)健運行的關(guān)鍵?！秷D譜》指出，隨著市場基本盤的穩(wěn)定、產(chǎn)品創(chuàng)新的加速與監(jiān)管政策的完善，惠民保迎來高質(zhì)量發(fā)展新階段，將持續(xù)為我國多層次醫(yī)療保障體系構(gòu)建貢獻(xiàn)重要力量。

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